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全额or贷款 35岁建筑师如何理财应对买房困惑?

  • 来源:多盈金融
  • 2015-09-07
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  郑先生今年35岁,是上海一家外企公司的资深建筑设计师。从业10年来,郑先生的工作态度和专业水平受到了身边同事的广泛认可,薪资也一路水涨船高。郑先生和他的妻子都是湖北人,但因为二人在上海工作,也有在上海买房定居的想法。随着收入的增加,郑先生也将买房计划提上了日程,在和妻子商量后,他决定今年年底在上海买一套房。但是,由于是首次买房,对于全额支付和贷款买房,哪个更适合自己的经济现状,哪个会更划算和买房后该如何规划理财等问题,郑先生也并不是特别清楚。因此,他决定去国内知名第三方理财机构进行理财咨询,希望的理财师们能为他提供更为专业的意见。

  经过详细的沟通了解后,根据郑先生的叙述,理财师从家庭结构、资产现状和收支情况等三方面对其家庭的财务状况进行了科学的整理和分析,结论如下表格:

  表格1-1 郑先生家的财务现状分析表格

  根据上述表格的财务分析,我们可以看出,郑先生家的财务状况还是很宽松的,确实足够实施买房计划,但是考虑到其家庭的资金数额不算太高。因此,在买房时需要慎重选择付款方式。同时,买房之后,郑先生家的可用资金会急剧减少,需要制定一个合适的理财方案来增加家庭收入。因此,理财师在综合考虑了郑先生的理财意愿和理财目标后,为郑先生提出了如下理财建议:

  1、建议选择组合贷款方式买房,等额本金方式还贷

  从上述的资产现状分析我们可以看出,郑先生家的可用资金数额并不是特别多。根据上海的房价要求,如果选择全额付款,郑先生可能面临两个选择,要么降低自身的购房标准,选择一些偏离城市地区的房子,要么寻求父母帮助进行买房。而且,不论选择哪种方案,全额付款都会导致一个问题产生,那就是没有剩余的家庭备用金。因此,综合上述原因,理财师建议,郑先生可以选择组合贷款的方式进行买房。假设郑先生的买房预算在300万,那么他可以先预付200万元的首付,剩余100万元则可以采用公积金贷款和商业贷款组合的方式进行支付。如此,郑先生家在买房之余还能剩余53万元的资金可以用作投资、生活应急等方面的使用。同时,根据郑先生的家庭收入情况,建议他选择等额本金的还贷方式,在5-10年内还清贷款,尽量节省利息支出。

  2、合理分配家庭资金,积极开辟新的增收渠道

  对于一个三口之家而言,不仅需要有充足的家庭资金来保障生活,还需要进行合理的资金配置,才能使家庭财富保值升值。如孩子的教育资金储备,可以根据家庭的实际情况可以在教育保险、银行储蓄、理财产品等多种方式中进行选择。对于郑先生这样资金充足的家庭而言,可拿出20万左右资金来配置些像稳利精选基金这样的固定收益类产品,20万投资1年后能获得1.92万的稳定收益,不仅能保障教育资金的储备,还能获得额外的收入。

  此外,除了教育资金的储备,家庭资金分配还需要考虑到日常开销费用和投资资金。理财师建议,郑先生在留足生活备用的应急资金基础上(一般为3-6个月的正常生活开销费用),拿出部分资金进行些稳健的投资活动,开辟新的增收渠道。比如说,可以配置些像众星拱月MOM这样的产品,不仅能保障资金的流动性,还能获得8%固定收益和浮动收益,可谓一举两得。

  有一句话说,有房才有家。对于很多人而言,家是心灵的港湾,而房子则是这个港湾存在的具体形态。基于这个理念,很多人将买房作为奋斗目标,然而,买房往往没有想象的那么简单,单就“钱”这一事就有很多问题需要考虑。没钱买房时,需要努力攒钱,等攒够了钱又要开始发愁怎么样买房才更合算。谈到买房,相信很多人有这样的困惑,全额买房和贷款买房,究竟哪个更划算呢?理财师认为,对于这样的困惑,每个家庭都应该仔细考虑家庭自身的经济状况,然后再做最适合的选择。如果自己不能分辨出那个方案更好,可以寻求朋友、专家,甚至是像这样专业的第三方理财机构的帮助。

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