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降息后大额存单更划算

  • 来源:多盈金融
  • 2015-09-08
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8月26日央行再次降息,银行理财收益下降明显。对储户来说,如何存钱还得动动脑筋。

大额存单更上算

今年6月2日,中国人民银行发布了《大额存单管理暂行办法》后,工行、农行、中行、建行等9家银行机构获得发行大额存单的资格。而7月底,大额存单的发行主体已经被扩大至102家机构,包括全国性银行、地方城商行、农村合作金融机构以及外资银行。这意味着当你的储蓄金额达到30万元时(起购金额普遍为30万元),可以选择大额存单来获得更高于定期存款利率的收益。

8月26日央行降息后,不少银行停发了原先的大额存单,最新上市的大额存单利率虽然较往期有所降低,但相比普通存款利率,仍有优势。建行最新一期的大额存单收益率分别是3个月1.89%、6个月2.17%、9个月2.31%、1年期2.45%、18个月2.87%、2年期3.29%、3年期4.2%(该档100万元起存)。与定期存款收益率相比,都有普遍上浮,最高幅度达40%,而相比基准利率,上浮幅度自然更高。因此,对资金量较大的储户来说,选择大额存单更上算。

另一方面,由于大额存单属于一般性存款,所以受存款保险保障,是相当安全的一种储蓄方式,几乎可以说是无风险。

大额存单的优势并不只在于利率,相比一般定期存款,其灵活性也更高。

我们知道,如果存了定期存款,想要提前支取是会有收益损失的,利率要按活期计算。而在目前发行大额存单的银行中,有不少允许储户提前支取,并会给予分段式计息方式,令收益更高。

比如农行规定,部分提前支取或全部提前支取时,按实际存入天数,以开户日的5年、3年、2年、1年、6个月、3个月定期,或以支取日的七天通知或一天通知存款农行挂牌利率分段计息。以一年期产品为例,1月1日购买,10月10日提前支取,计息按照开户日网点6个月定期挂牌利率、3个月定期挂牌利率、支取日网点7天通知存款利率分段计息,即利息=本金*(6个月对应利率/12*6+3个月对应利率/12*3+7天通知存款利率/360*9)(零头天数=10月10日-10月1日)。

建行则对不同期限的大额存单给予不同的分段标准,比如3年期存单规定,可提前支取2次,持有期不满7个月,不计付利息,满7个月不满1年按照票面利率扣除210天利息;满1年不满2年,按照票面利率扣除160天利息;满2年不满3年,按照票面利率扣除110天利息。各存期大额存单规定不同。

兴业银行(601166)规定,提前支取利率按认购日当日央行存款基准利率向下靠档利率计息。以8月26日央行存款基准利率为例,提前支取利率靠档规则为:持有3个月以下时间的,利率0.35%、3个月(含)至6个月的,利率1.55%、6个月(含)至1年的,利率为1.75%。

不过,也有一些银行允许在存单未到期前,办理全额提前支取,但只能按照支取日挂牌活期存款利率计息,如南京银行(601009,股吧)。还有一些银行目前并不支持提前支取,比如招行大额存单说明书中明确写有:本产品不允许转让、提前支取和赎回。因此,对储户来说,除了关注各家银行给出的大额存单利率高低外,能否提前支取,有无额外规定也很重要。

从我们向各家银行了解的情况看,允许部分提前支取的大额存单一般都会规定,提前支取后余额不低于产品最初的认购起限,也就是说,对30万元起购的大额存单来说,在规定的提前支取次数内(各家规定不同,有的2次、有的3次),最终至少要保留30万元存款,否则就只能办理全额支取。

考虑到当前我国存款利率水平已经处于低位,虽然有进一步降低的可能,但空间有限,反而在未来有更多机会升息。因此,在选择存款期限时,建议最好不要太长,以便在升息周期开始后及时调整。

如何购买大额存单?

银行网点柜台办理是通行的方法,另外通过网上银行、手机银行也可以购买。以工行网银为例,客户可以登录网上银行后进入“定期存款”栏目,在“储蓄种类”中选取“大额存单”后找到对应产品,点击“存入”按钮,按照提示操作即可完成购买。

招行规定在产品预约期内,需携带身份证件和一卡通到网点或通过招行个人网上银行专业版、大众版、手机银行、PAD银行办理预约。我们发现招行的大额存单发售期限往往只有一天,即当天开售,当天截至,所以提前预约就很有必要了。

中行规定,凡是开立活期账户的个人客户均可持本人实名制有效身份证件到银行营业网点柜台或通过网上银行或手机银行购买,首次购买前请先行前往银行营业网点柜台进行签约。

由于各家规定不同,建议有需求的储户先向银行客服人员咨询购买方式与流程,以保证在产品发行期结束前,或是当期额度销售一空前认购成功。

大额存单的灵活性还体现在可用于质押贷款上,不过这一业务并非所有银行都有开展。据了解,宁波银行(002142)发行的第一期大额存单提供该服务,另外建设银行(601939,股吧)发行的大额存单同样支持。如储户有需求,可以先通过客服电话了解可办理此类业务的银行网点,再前往申请。不过由于大额存单面世时间较短,所以两家银行工作人员表示,尚未有客户提出此类需求。

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  • 存款时限 活期 整存整取 整存零取
    3个月 0.35% 1.1% --
    6个月 0.35% 1.3% --
    1年 0.35% 1.5% 1.35%
    2年 0.35% 2.1% --
    3年 0.35% 2.75% 1.55%
  • 贷款时限 商业贷款 个人住房公积金贷款
    1年以内 4.35% 2.75%
    1年至5年 4.75% 2.75%
    5年以上 4.90% 3.25%