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浅议 《关于加强信托公司个人信托贷款业务风险防范的通知》

  • 来源:多盈金融
  • 2015-09-11
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    9月7日,北京银监发布了《关于加强信托公  司个人信托贷款业务风险防范的通知》,该通知主旨很简单,就是个贷的事儿你也能干,可你必须懂个贷技术,有个贷系统,加强主动管理,防止个贷风险。看完了该通知,我不由地替开展个贷业务的信托公司捏了把汗,痛点多多啊。

    痛点一:搭建个贷业务IT系统。唉,这是要信托公司烧钱啊。个贷业务IT系统是个庞大的系统,大致包括个贷评审系统、反欺诈系统、贷后管理系统、催收系统、支付系统等,这些系统如要建立完毕,一靠大资金,估计一个亿是下不来,二靠人,没个几百号人,恐怕你是操作不来,三靠时间,没个小半年恐怕是建不起来。一个信托公司,在未开展此业务前,先投入上亿资金、招聘几百员工、花费半年时间去建一套IT系统,这真的需要大气魄,大胆量。可如果你不搞,没有这些系统支持,按照通知精神,你如何做到对借款人的主动尽调、如何做到独立评审、又如何做到资金在信托专户与借款人帐户间的直接划付?可如果信托公司成功建立并操作上述系统,那么信托公司将成功化身为“小贷公司门店+金融信息服务服务公司+支付公司”的超级三体外星人。

    痛点二:尽调阶段确定贷款材料和贷款人身份的真实性。其痛就痛在现实中信托公司的借款人全不由自己寻找,而由贷款外包机构推荐,因为他不可能雇佣十万天兵天将遍布天涯海角去寻找借款人,而一旦由外包机构推荐,则意味着信托公司对借款人和贷款信息的真实性只能“推测”而不能“确定”。盖借款人天南海北,信托公司不可能在当地设立分支机构或直接派人去往现场核实并“确定”其真实性,只能根据贷款服务机构提供的资料去“推测佐证”其真实性。对于该要求,信托公司非不为也,实不能也。

    痛点三:贷款审查实施独立审批。贷款审核独立审批,即意味着信托公司首先要有一套完善的信用审核系统,该系统功能是什么呢?即根据你的银行征信、消费习惯、收入水平等等因素最终判断你能否贷款和能贷多少款,类似于芝麻信用利用大数据进行信用评分,这是一项非常专业非常专业的事,需要的是你的系统建设能力、数据获得能力以、数据分析能力以及实时调整能力,要信托公司具有独立审批能力,那意味着你让信托公司自己独自开一个蚂蚁金服去搞芝麻信用评分,然后自己筛选借款人放款。

    痛点四:信托公司要确定贷款用途的真实性,通过账户分析、凭证调查等方式核实贷款真实用途。确保贷款用途真实,除非受托支付(即使这样,也不能百分百确定),如果不能受托支付,钱只要进了借款人帐户,你就监管不到。至于事后的账户分析和凭证调查,也只能在形式上看一看了。 

    痛点五:核心业务不得外包给贷款外包机构。当下信托公司个贷业务模式基本全是外包机构全权负责推荐借款人并负责管理和催收,同时通过认购信托次级、为借款人提供保证担保、回购逾期债权等方式为信托提供增信。但现在不一样了,借款人审批筛选都是信托负责了,那外包商以上增信方式可能都将取消,你选的借款人,凭什么让我给你兜底啊?到那时,信老公司个贷还款来源真的就只能靠借款人了,可是你对自己的评审系统、贷款管理系统以及贷后催收系统真的有那个信心吗?

    通知的目的很明显,就是让信托公司具备个贷审核能力,反问如果你信托公司对借款人都不进行实质审核,怎么去做主动管理呢?如果外包服务机构给你推荐劣质借款人,你还去放款,这风险是不是很大呢?可是我想问一句,如果我们要加强房地产主动管理能力,为了防止烂尾风险,我是不是要亲自去盖楼呢?如果我们做消费信托,是不是要我们必须有消费品经营能力?如果我做结构化证券信托,是不是要求我对股市未来的多空走势要有比证券公司更加清晰的分析呢?显然不是!那么,什么是信托公司个贷业务的主动管理能力?从信托公司自身金融属性出发,信托公司个贷业务主动管理能力不是个贷技术掌握能力,而是与各家个贷服务公司合作中的风控能力:其主动管理能力不是筛选借款人的能力,而是对贷款外包机构的尽职调查能力;不是对借款人的贷中管理能力,而是交易结构和风控措施的设计能力;不是贷后催收能力,而是对贷款外包机构的监控能力;不是IT系统建设能力,而是对贷款数据的综合分析能力。这些主动管理能力才是符合信托公司金融属性的核心能力。如果信托公司建设了完备的IT系统、通过现场尽调核实真实性、熟练掌握贷款审核技术后,具备贷款管理和催收能力,那他也成功将自己从信托公司转型为小贷公司。 我相信,信托公司在借款人审批和支付系统上再牛逼,也比不了专业的金融信息服务公司和第三方支付公司,那为什么不让专业的人做专业的事呢?

    最后,我想说说这个时代。这是一个什么样的时代呢?这是一个英雄乱舞的时代,这是一个分工越来越细致的时代,这是一个只有合作才能生存的时代。在金融的江湖中,每一类金融公司都有其最核心的竞争力和先天性的金融禀赋,其以该竞争力和金融禀赋为基础,通过错综复杂的合作,扩张其势力范围,巩固其江湖地位。招联金融与芝麻信用合作的招联贷,就是利用各自核心竞争力强强联合的典范,江湖中,已经很难有哪个英雄可以依靠单打独斗一统江湖,所依靠的秘诀就是强强联合。同样,信托公司做个贷业务,其应依托自己的独特金融属性,与优质外包服务商、第三方支付等公司合作设计个贷业务模式,而非将自己化身为小贷公司去经营小贷业务。

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