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[理财]网络借贷理财 高收益高风险

  • 来源:多盈金融
  • 2013-04-08
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        房地产、股市、贵金属是个人投资者的三大投资渠道,如今,这三大投资市场似乎都不尽如人意,股市低迷震荡不休、黄金频频破位下跌、楼市调控加码,加上银监会再度规范整治银行信托理财等高风险高收益产品,令国内不少投资者倍感投资渠道缺乏。

  当此之时,风靡一时的民间拆借以其超高的收益率进入了不少投资者的法眼,人人贷、宜信、陆金所等P2P借贷平台的兴起,高达20%左右的收益率吸引了不少投资人。然而,众贷网的倒闭却为P2P网络理财再次敲响了警钟。

  如何应对投资无门的尴尬现实?诸多投资大师和投资名家,包括巴菲特、威廉·江恩、赵丹阳、曹仁超等人的投资理念,似乎值得广大投资者借鉴。这些投资名家的一个共同特点,就是在看不清方向的时候,宁可选择观望而不是盲目出手。他们相信,在投资纠结期,观望也是一种投资策略,而不是无所作为之举。

  年化12%收益吸引大量理财资金

  P2P网络借贷平台是指在借贷环节中,由网络平台充当中介的角色。借贷双方在网络平台上自主发布信息,自主选择项目,基本不需要借贷双方线下见面,也无需抵押担保。平台公司则为借贷两方提供咨询、评估、协议管理、回款管理等服务,并相应收取服务费。P2P网络借贷平台的兴起催生了P2P理财,投资人通过这些P2P网络借贷平台,将自己的闲余资金出借给有资金需求的个人,同时获得相应的资金回报率,有部分P2P借贷平台更推出了不少吸引人眼球的理财计划。

  日前记者以客户身份致电业内规模较大的“人人贷”,咨询相关理财计划,客服人员表示,人人贷最低投资门槛为50元,2012年通过平台的投资各期限的年化收益率平均达到了13.6%。“目前平台对于理财需求是不收取任何费用的,借款人给出的利息全部归由理财投资人所有,同时人人贷还给理财投资人提供本金保障计划。当理财人(借出者)投资的借款出现严重逾期超过30天时,人人贷将向理财人垫付此笔借款未归还的剩余出借本金。”

  人人贷理财经理表示,人人贷平台3个月收益率最低标准在年化10%左右,期限长的如一年以上也有到20%多的。目前银行理财中,锁定期1年以上的理财产品,年化回报率一般在3-6%左右,投资门槛基本在5万元以上。而记者看到,人人贷网上挂出的撮合成功的借贷收益率基本在年化12%—15%左右,是银行理财收益的4到5倍,且门槛更低。

  高收益的旗号吸引了大量的投资资金参与,记者从人人贷成功成交数据看到,目前该平台总成交资金已经超过6亿元。单是2012年其网站交易金额已达到3.54亿元,年交易额同比增长803%。其中,1-3个月期限和10-12个月期限的拆借是最受欢迎的。

  而据业内人士透露,人人贷13%的平均收益并不算高,不少P2P网络都纷纷给出超过20%的超高年化收益率。记者看到,“安心贷”就在其网站首页打出了“获得高额投资回报,年收益率可高达24%;无风险P2P担保平台”等宣扬高收益和低风险的宣传。

  高收益背后怎少得了高风险?

  当记者询问人人贷工作人员平台如何控制风险时,该工作人员表示,人人贷要求贷款人提供工作证明、银行流水单、个人信用报告、房产证明、结婚证明等材料,以来考查贷款人的偿还能力、信用习惯还款稳定性,从而给出从高到低AA-HR不等的信用评级。并对其提出的资金需求进行审核,以确定其可贷资金量和利率是否合理。“截至目前为止,人人贷2012年逾期率仅为2%,远低于同行业平均水平。”

  此外,记者还看到,目前人人贷还推出了类似集合计划的“优选理财计划”,预期收益率为12%-14%,资金锁定期限为1年,投资门槛同样是最低1万元。“优选理财计划投资的是我们平台上的机构担保标和实地认证标(贷款标),投资标所产生的利息在每月指定日期自动提取,同时投资标的每月回款的本金部分将继续用于投资。理财人加入优选理财计划后,会进入锁定期。”

  该工作人员进一步举例表示,“例如,您将10万元借给一个借入者,假设违约率为1%,年利率为12%,一旦出现那1%的机率,该借款人违约不还,那么您所承受的风险将是100%。但是,如果您能将10万元分成100元一笔,借出给1000个违约率为1%,年利率为12%的借款人,由于不同的借款人之间有极强的独立性,在这种投资方式下损失本金的概率将会变得非常低,约等于零。根据人人贷的历史经验数据,资金年收益始终保持在10%以上。”

  为了消除记者的疑虑,工作人员还表示人人贷目前很多标还有跟担保公司合作,并宣称“我们已经是非常保守谨慎的,收益率在业内不算高,其他的平台都比我们高很多。可以说,人人贷平台上信用评级E级以上的标基本上是可以放心投的。”

  事实上,不少P2P网络借贷平台都有诸如担保、风险补偿基金等风险防范手段。然而,这一系列的风险认证手段在近日众贷网的破产事实面前,却显得有点单薄。

  上周,上线刚满一个月的P2P网贷企业众贷网在官方网站上发布公告,称其已破产倒闭。众贷网投资人也开始通过“维权群”进行漫长的追讨。众贷网在公告中表示,由于整个管理团队经验的缺乏,造成了公司运营风险的发生,在开展业务的时候没有把控好风险这一关。所有的投资都造成了无法挽回的经济损失。

  资本金是否足以覆盖风险成疑问

  事实上,P2P模式国外早就有了,如Prosper、Kiva、Zopa、 Lending Club等模式复制到国内也变成拍拍贷、人人贷、宜信、红岭等多种模式。但这种金融创新一直游走在灰色地带,美国的PROSPER也曾被监管机构认定非法,但是后来又被允许重新开业。

  与海外P2P模式相似,国内网贷平台出现已有6年时间,但目前却基本处于监管空白。正如本报此前所报道的,任何人想要开办网贷平台,只需要花钱买一套软件,然后再到工商局和网络管理部门注册,前后只需半个月就可以开张营业了。

  “放款人必定关心借款人借款目的,但有碍于成本限制,P2P服务公司的贷后跟进很难实施,几乎很难了解贷款最终的实际用途。如果借款人有意欺瞒,将贷款投资于高风险领域博取高收益,一旦出现大幅亏损,借款人往往会无力偿还而违约。”业内人士指出。

  此外,虽然目前不少P2P公司都表示已经设立一定额度的风险基金,当发生坏账时,公司将先行赔付给借款人,之后由公司去追偿。但事实是,一旦发生还贷危机,社会经济有所变动引发较多的违约时,风险基金恐怕只能是杯水车薪,由此引发的社会风险实际上难以掌控。“P2P行业接受借贷双方的委托,管理庞大的信贷资产,而最终承担风险的应该是从业机构。不管从业机构风险技术水平有多高,用什么模式,最终还是要用自有资本来承担这个风险。”某借贷平台CEO直言。P2P公司的资本金是否足以覆盖日益膨胀的业务,成为了最令人担心的又一个风险缺口。

  实际上,早在2011年9月,针对不断涌现的人人贷(P2P)网络借贷平台,银监会曾下发了《关于人人贷有关风险提示的通知》警示人人网存在七大风险,要求银行加强内控,建立与其之间的“防火墙”。银监会当时在文件中指出,“由于行业门槛低,且无强有力的外部监管,人人贷中介机构有可能突破资金不进账户的底线,演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构,甚至变成非法集资。”

  “当风险提示一再被当成耳边风时,风险一定会以更猛烈的方式爆发。”中央财经大学金融法研究所所长黄震在众贷网倒闭后再次指出,P2P健康发展的前提可能是要经历一些风雨,淘汰一批经营不善的网贷公司,甚至要打击掉一批借着P2P平台进行违法犯罪活动的团伙。

  贷帮CEO尹飞日前也表示,“P2P这个行业现在是有点热,初期太热,不一定是好事。在我看来,还有很多同行没有彻底准备好,我们贷帮也在一个准备的过程中。过早追求增长和盈利,还是属于抢跑,不利于长期健康的发展。”

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