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招行微众“掐架” 起因代扣接口遭滥用

  • 来源:多盈金融
  • 2015-09-14
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    招商银行关闭针对个别金融机构“核身”接口,因为祸及微众银行的开户,被舆论上升到了“资产保卫战”的高度。虽然这两家银行在过去几天进行了密切沟通,但是,据了解,到目前为止,问题仍未圆满解决。

 

    有业内人士表示,从招行近期几番公开表态来看,或许针对的并不是微众,而是手握招行代扣接口的人民银行深圳金融结算中心(下称深结算).

 

    招行关闭微众核身接口

 

 “如果因为这件事情发生在微众上线以后就说我们是刁难微众,是不负责任的揣测。”招商银行零售网络银行部总经理江朝阳对证券时报记者说,“真相就是,我们此前并不知道有那么多的机构通过代扣接口接入我们的系统,给客户资金造成安全隐患。但现在我们知道了。”

 

 他说的“这件事情”,指的是近期招行以“滥用银行代扣接口,影响资金安全”为由,暂停对个别机构核身接口一事。

 

 而“个别机构”,被舆论认为是指微众银行。据了解,虽然微众银行的存量用户仍可以通过招行卡购买产品(每日限额从20万元下降为第三方支付通道的5万元),但新增用户从9月6日到现在,已无法通过绑定招行借记卡来开立微众银行账户。

 

 一边是零售之王的招行,另一边是纯互联网银行的微众银行,上述事件很快演变成双方掐架。微众银行主管零售的副行长梁瑶兰、监事长李南青等上周四、上周五已经连续两天亲赴招行与相关人士闭门商议。

 

 最能代表招行、微众官方口径的联合声明中,两者除了表示“一直保持并将继续探讨合作”之外,并未对接口暂停之事做出任何回应。

 

 至于对代扣接口排查的进展,以及后续何时、以何种方式重启核身开户,双方皆表示不便多言。

 

 起因代扣接口滥用

 

 业内人士表示,事件的原委和当事方的态度,可以从目前招行通过各渠道发出的官方文章看出。

 

 或许是为澄清“担心资产分流”的舆论走向,招行连续发文表示“想和大家谈谈代扣接口的事”。上述文章核心论点如下:一是,代扣接口的运营环境有较大潜在风险,需要排查。而 “核身”是“代扣”的前置程序,所以只好把“核身”给停了;二是,这不是搞针对,暂停对某些机构的核身接口,不表示这些机构就有问题。

 

 一位业内人士介绍,“代扣接口”是一种资金划扣的系统协议。通俗解释就是,某平台信任A、B、C,就把资金划转的接口给它们;但平台不信任D,或者说还不够清楚D的底细,于是就没有给D相应的权利。但在实际操作中,D利用跟A、B、C的关系,接入了平台开放给它们的渠道,这就造成了隐患。

 

 该业内人士说,用招行的借记卡仍可以开立其他直销银行(如民生直销银行)的账户,这是因为民生银行属于招行信任的A、B、C之一。民生银行没有把接口开放给D(也就是其他第三方),只给了用于公共事业、电信、保险公司等事先签约符合规定的机构。

 

 那为什么上述机构符合规定?是因为可以核实用户身份。比如还信用卡,从开户行可以核实;交保费,从保险公司可以核实;交水电煤,从相应的公司都可以核实用户身份。用银行的术语来说,这些都是“亲见亲签”过的客户。而微众银行的开户程序,到目前为止是通过绑卡形式,也就是说用的是银行数据交叉认证。

 

 剑指深结算?

 

 招行日前通过各渠道发出的官方文章中提到“微众银行通过人民银行深圳金融结算中心的核身接口”。这表明,微众银行不是直连招行,而是通过深结算转接到招行的。

 

 有业内人士表示,招行“动手”的真实原因,从这一句话可以看出端倪:“代扣接口一般用于水电煤、保费等小额定期支出,不能用于投资理财之类的大额划账。但是,这几年一些机构擅自把银行代扣接口开放给外部平台,扣款用途也超出限制”。如此,上面这句话的“一些机构”,其实指的就是深结算;而“外部平台”,恰恰包括了开通了投资理财之类的大额转账功能的微众等平台。

 

 该业内人士表示,掐架事件或许真的不是因为招行方面狭隘地保护资产,应该确实是资金划扣合作问题上——是接口开放上出现了问题。

 

 有银行的专业人士介绍:银行POS机的收款、网银账户的汇付,走的清算支付通道是不一样的,而且每一次都需要核对支付指令和身份验证。而代扣,走的是独立资金划转接口,就是第一次需要验证(指令和身份),以后就再也不用了。在国外,代扣叫授权支付,未经客户授权而产生的损失,由支付机构承担。

 

 “第三方支付机构搞的快捷支付出来后,代扣就泛化了。有的第三方支付机构进行的资金划转,哪有核身过?用一张身份证加一个手机号就能开账户和消费。说到底,这还是最基础的账户开立时的核身问题。”上述银行人士说。有银联相关人士告诉证券时报记者,人行深圳金融结算中心部分业务与银联是重合的。这件事情的逻辑就是,人行深圳金融结算中心本来就跟各大银行有合作,获得了链接各大行代扣接口的权限。这是它们的业务之一。另一端,人行深圳金融结算中心把接口开放给其他机构,比如第三方支付公司、微众银行。

 

 “我想,招行把接口收回来并不是针对微众,而是针对代扣接口那一端所连接的、包括第三方支付在内的所有机构”,银联人士说。

 

 此外,业内还有一种声音认为,招行方面选择“一刀切”的方式有些武断,这样掐断了纯互联网获客平台的入口。

 

 招行关闭针对个别机构的“核身”接口,因为祸及微众银行的开户,被舆论上升到了“资产保卫战”的高度

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