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年轻人的“养老神器” 有天弘安康养老未来无

  • 来源:多盈金融
  • 2015-09-14
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  未来我们需要多少钱才能够舒服养老?这已经成为很多人开始关注的问题。有机构测算,退休后20年的养老的时间,仅基本生活支出部分大概就需要100多万元。对于“70后”“80后”,需要面对 “421”的家庭结构、老龄化日趋严重、通胀蚕食资产、股市波动加剧等问题,养老经济压力可能更大,所以,所需要准备的养老资金应当更多。对于普通人,等到临近退休前再做规划,显然已经来不及了。

  根据天弘基金此前做的问卷调查,42%的网友认为应该从30-40岁开始为养老做积蓄、投资; 33%的网友认为从20-30岁就应该开始养老规划了。早布局养老已成为社会的共识。

  那么问题来了:应该何时开始规划养老?如何进行养老理财?

  养老,应该从年轻开始

  小王是位80后,今年30岁,他已经开始为自己的养老做打算了。假设60岁时退休,按照平均寿命80岁计算,小王需要为自己退休后的20年准备养老金。假设退休后每月的基本生活开销等同于现在2000元的购买力,考虑到通货膨胀,以3%的通胀计算,这20年需要需要准备100多万元。如果考虑到退休后医疗支出,养老成本预计要200万。这对于月收入1万元的小王来说,是一笔非常令人头痛的大数字。

  或许有人会提出,我们不是每个月都有交社保吗?社保里有养老保险,是不是就不用自己攒钱了?据人社部统计,近五年来,我们国家的企业职工养老金替代率(养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率)一直维持在66%左右。如果考虑到老年后医药开支增加、通货膨胀等因素,仅靠基本养老保险还是远远不够的。

  与欧美发达国家“先富后老”不同,天弘基金指出,我国在2000年就已步入老龄社会,且面临“未富先老”的尴尬困境:我国进入老龄化时点的人均GDP很低,是美国和日本的1/9,是新加坡的1/24。那我们应该如何应对?根据天弘基金此前的《生育率调查问卷》结果显示,近6成被访人群认为“养老主要需要靠年轻时的财富积累”,大部分人认为“投资养老最靠谱”。

  那么,养老金哪里来?美国人在养老方面的一大特色是自我养老,他们将养老寄托在自己努力工作并积攒养老钱上。许多年轻人20多岁就将一定比例的收入投入退休储蓄账户,经过几十年的投资,到退休时,能积攒到一笔可观的退休资金。

  来看看美国的汤姆是怎么做的。20岁开始积攒养老金,每年投资2万元,到60岁退休时,汤姆投入到养老金中的本金是80万元,这其间每年的投资收益假设8%,那么总的养老准备金达到500多万元。显然,在财富高速积累的青壮年时期,寻找一种靠谱的理财方式,通过长期投资获取回报,实现资产的持续“滚雪球”,通过时间和复利的“发酵”,养老并不是那么难。

  那么,如何选择一个靠谱的养老理财方式?它不应该是一朝暴富、一夜跑路的高风险产品,也不应是收益低到连CPI都跑不赢的过于保守产品。好的养老理财,它需要具备这些潜质:跑赢CPI、收益稳健、可放心持有;可攻可守、向下风险可控,向上可博取高收益。

  天弘安康养老基金,不仅是国内首只养老主题基金,也是首批夺得奥斯卡“金牛奖”的养老基金。它采取VPPI保本策略力求稳健,以“三年期银行定期存款利率(税后)+0.75%”为业绩标准,实际收益远超业绩基准。作为“养老神器”,天弘安康养老以稳健著称。截至8月17日,天弘安康养老成立2年多以来,累计收益已达到37%,今年以来也已经为投资者捕获了16.6%的收益。天弘安康养老不仅能够穿越震荡,而且为投资者把握住了稳健收益。今年二季度期间,全市场基金中1000多只基金的最大回撤幅度在20%以上。而同期,天弘安康养老的最大回撤仅5.65%,远远低于市场平均水平,而且天弘安康养老的业绩位居同类第三名。

  养老理财其实可以很轻松,选对产品就像选对人一样,人生可以倍儿轻松。

  养老钱,睡觉还是入市?

  最近小王听说,养老金获准可以入市了,入市后会不会“养老本”就不安全了?如果安全,是不是也该把养老的钱多投点到股市?

  8月17日,国务院发布实施《基本养老保险基金投资管理办法》,该办法明确了基本养老保险基金允许投资股票、股票基金、混合基金、股票型养老金产品的比例,合计不得高于养老基金资产净值的30%。继社保基金、企业年金相继入市后,基本养老保险基金也能入市了,三者分别能以不超过40%、30%和30%的资产比例投于权益类资产,包括股票、股票方向基金等。

  其实,以前出于“股票风险高、波动性大”的担忧,人们对看病钱、养老钱的养老金入市持谨慎态度,倾向于规避股市投资。在1997年基本养老保险制度确立之初,我国曾明确规定严禁将养老基金净值投入其他金融和经营性事业。长期以来为保障基金安全,养老基金只能存在银行或购买国债,历年来收益率均无法跑赢同期通货膨胀率,导致庞大的资金难以实现保值增值。与之形成鲜明对比的是,企业年金由于30%比例可以投资于权益类资产,从2007年到2014年八年间,企业年金基金平均每年投资收益率为7.87%,大幅超过同期通货膨胀率。

  保守还未必保值,海外部分养老基金因为过分集中于债券、投资理念过于保守,导致追跌不跟涨、养老金时有亏损、甚至民众拒缴严重的情况时有发生,譬如日本政府年金投资基金(GPIF)。

  天弘基金认为,成熟的养老金投资,并不等于100%的货币、债券资产投资,如此长期的资产,部分资产入市风险是可控的。统计显示,即便是处在60岁年龄段的美国401K养老计划参与人,投资于权益类基金的比重仍高达32.2%。2014年,401K计划投资于共同基金的资产规模达到2.8万亿美元,占比超过60%,以权益类基金和目标日期基金为主。

  值得注意的是,基本养老金即使投资股市,也是由专业的机构进行投资管理的,并且会把资金的安全性放在首位,在保障安全的前提下增厚收益。因此,普通的投资者,不要因此就盲目将养老资金大量投资高风险资产。

  对于像小王这类普通投资者,希望进行养老理财,又想获取一定的收益,不想让养老的钱躺着睡大觉,建议可关注天弘安康养老基金。它和企业年金、基本养老保险基金拥有同样的股债配比,最高3:7,也就是股票仓位最高配置到三成。股票市场好的时候可以增加股票配置,提高收益,股市不好但债市好的时候,以债券配置为主获取稳定的收益,进可攻退可守。

  进入7月之后,机构为主的专业投资者对债券基金青睐有加。天弘安康养老的基金经理姜晓丽表示,整体来看,债市仍处于牛市阶段。姜晓丽介绍,从去年一直到今年7月,债券都是比较好的投资品种。主要原因在于,宏观经济下行的背景下货币政策放松,投资者可找到的高收益产品较少。8月份,人民币贬值的影响传导至债券市场,资金面偏紧,虽然央行通过降息、降准等政策展开了对冲,但是在对冲的总量上不够充分,债券市场表现为一种无序震荡,在汇率问题得到解决之前,这种局面难有实质性的改变。“现在的利率水平对当前的经济体不算太低,对于经营困难的微观经济体而言,在这样的收入盈利状况下负担这样的利率还是有点高,虽然债市走得越来越艰难,但是还没有到逆转的时候。如果汇率问题可以解决,银行间资金面恢复,货币政策得到有效放松,债券市场将有机会再起来。”当前汇率是决定性因素,姜晓丽说。

  总而言之,对于年轻人,建议及早做养老规划,养老理财应选择像天弘安康养老这种收益稳健、可攻可守的明星产品。

责任编辑:sjj

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