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资产有余保障不足 中产家庭该如何规划理财?

  • 来源:多盈金融
  • 2015-09-30
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  【理财案例】

  武先生今年35岁,是上海某大型私营企业中层,月薪约10万元。武先生的妻子刘女士今年32岁,目前全职在家照顾6岁的儿子。

  就目前的标准来说,武先生家的经济实力,在我们国家算得上是中产家庭。除了家庭流动资产已近300万元外,还有一套120平米的自住用房和一辆40万元的轿车。此外,逢年过节,武先生家都能出境旅游或在国内旅游一到两次。今年夏天,武先生就与家人一起出游了泰国。

  随着资产的累积,武先生觉得有必要对家庭资产的分配比重进行调整规划,从而更好地实现资产保值增值目标。因此,他来到了国内知名第三方理财机构进行咨询。

  【理财目标】

  1、咨询投资建议;

  2、制定家庭理财方案。

  【财务分析】

  根据武先生的叙述,理财师从其家庭资产负债状况、年度收支状况等方面入手,对其家庭财富状况进行了整理与分析:

  表1-1 武先生家的资产负债状况分析表

  表1-2 武先生家的年度收支情况分析表

  表格分析:

  从表1-1与表1-2可知,武先生的家庭财务状况存在以下三个问题:

  第一,低收益、低风险投资过多,可适当调整投资结构;

  第二,资产有余,而保障投入不足;

  第三,紧急预备金过多,导致资金闲置。

  【理财建议】

  在综合分析了武先生的家庭财务状况问题和理财目标后,理财师为他提出了如下家庭理财建议:

  1、规划孩子教育,专项储备资金

  武先生的家庭处于成长期,家庭生活已然稳定,对未来的生活安排和职业规划也日渐清晰。在这个时期内,教育支出开始增长。对于武先生家这样经济充裕的家庭而言,保障孩子的教育应该是不成问题的。但是,如果想让孩子接受更好的教育,或者说未来有让孩子出国深造的打算,那么从现在开始,武先生就该对孩子的教育资金做专项储备了。

  从提高家庭资金利用率和收益率的角度出发,理财师建议,武先生可在对孩子教育资金所需的数额、时间进行预估后,选择定期定额的方式进行储备,就储备方式的安全性和收益性而言,配置宜盛月定投这样的固定收益类理财产品是不错的选择。

  2、调整投资结构,完善家庭保障

  从上述表格分析可知,武先生家的低收益投资和应急资金储备都有些过多,因此,理财师认为,其家庭投资结构需要进行适当调整。

  针对武先生的具体情况,其目前可用的流动资金为190万元。因此,建议他将100万元闲置在银行的存款用于信托投资,年收益率约10%,在产品的选择上,则建议选择按季度分红或者半年分红的产品,增加流动性;从收益率角度考虑,建议将配置短期银行理财产品的30万元挪出,转用于配置稳利精选基金这类的固定收益理财产品,年化收益约9.6%,这部分资金还可以作为家庭应急资金。

  另外,考虑到股市风险过高,而吴先生工作又繁忙无暇照看,建议采取间接投入的方式,可用50万元配置众星拱月MOM这样由专业投资人进行管理的产品,风险较低,一年能拿到8%的固定收益和浮动收益。武先生家的保障投入相对较少,建议他用20万元购买“分红+保障”型保险理财产品,以完善家庭保障。至于剩下的10万元则可继续存在银行,作为家庭日常开销的资金进行储备。

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