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房产经纪人投资商铺咋理财(量身定做)

  • 来源:多盈金融
  • 2013-09-13
  • 热度 ( 8℃ )

  【理财案例】

  张先生今年33岁,结婚三年,目前做房地产营销工作,有五险一金。月收入税后1.3万元,另外每季度可得到公司销售提成6万-8万元左右(税后)。妻子已怀孕5个月,月收入5000元,有五险,没公积金。家庭每月开支1.2万元左右(含房贷、油费、给老人的钱等)。已购房但未交房,今年年底交房,目前月按揭还款2300元,暂住父母老房中,考虑宝宝生下来后一两年再搬新房;已购夫妻双方人寿保险1份,每年保费约2.2万元。目前家庭存款约40万元,股票及基金类6万元,外借债权15万元,共计约61万元。另外,工作存在不确定因素,有较大风险诸如离职或跳槽等情况。

  【理财建议】

  重疾险意外险不可少 目前夫妻俩均有社会保险,商业保险方面购买了夫妻双方人寿保险一份,但人寿保险保障范围一般仅保障死亡,保障结构比较单一,建议补充重大疾病类和意外伤害类保险配置,避免因大病或意外伤害而带来的家庭财务风险。年保费支出建议保持在家庭年收入的10%左右,即4万元左右。目前人寿保险费为2.2万元,因此建议以张先生为被保险人购买30万元的重大疾病保险,年缴保费约为1.7万元,为张先生夫妇购买意外伤害保险,保额分别为100万元,年缴保费为2000元左右。

  基金定投储备教育金 合理的预备金范围为3-6个月的支出。考虑到妻子已怀孕5个月,家庭开支会增加,建议配置6个月的家庭支出作为家庭预备金,因此将40万元的存款提取7万元作为流动性资产,其余作为投资资产。其中2万元可投资货币型基金,每日计算收益,赎回通常两个工作日即可到账,具有良好的流动性。其余5万元,建议投资现金管理类理财产品,产品投资期限较为灵活,属低风险,适于投资。

  妻子怀孕,目前需要准备宝宝的生育费用大约3万元,而宝宝出生后,家庭的生活支出将增加2万元左右。且日后宝宝的教育金费用也是一笔不小的数目,建议家庭每年提取1万元进行基金定投,作为宝宝将来的教育金费用,若按照年化收益率5%测算,到宝宝18岁时可储蓄资金大约28万元,这笔资金可作为宝宝未来的大学学费。

  商业贷款首付五成购商铺 明年需100万元投资商铺,从目前资产状况来看,届时没有足够的现金全额付清100万元,因此建议采取商业贷款。据有关规定,商业房产贷款,首付需五成,最高贷款年限10年。因此需准备首付50万元,另贷款50万元。

  目前家庭金融性资产为54万元,其中有6万元为股票和基金投资。15万元外借债权可于投资商铺时取回。

  目前可用于投资的资产只有33万元,建议主要投资稳健型投资产品。可选择银行期限在1年以内,低风险的理财产品,债券或混合型基金,年化预期收益约为4%,1年后可得收益1.2万元。届时再加上外放债券15万元,即可凑足首付。50万元商业贷款,年利率6.55%,期限10年,每年需偿还6.83万元。商铺投资每年收益率在8%-10%之间,则每年的商铺贷款可由商铺收益来偿还。

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  • 存款时限 活期 整存整取 整存零取
    3个月 0.35% 1.1% --
    6个月 0.35% 1.3% --
    1年 0.35% 1.5% 1.35%
    2年 0.35% 2.1% --
    3年 0.35% 2.75% 1.55%
  • 贷款时限 商业贷款 个人住房公积金贷款
    1年以内 4.35% 2.75%
    1年至5年 4.75% 2.75%
    5年以上 4.90% 3.25%