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年轻夫妇多年积累一定储蓄 50万存款如何灵活配置?

  • 来源:多盈金融
  • 2015-10-14
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  【理财案例】

  白先生和妻子今年都30岁,有一个3周岁的女儿,父母已退休,平时负责照顾孩子。白先生每月收入8000元,妻子每月收入6000元,两人年终奖1.5万元,都有五险一金。目前,家庭每月的生活费用在6000元左右。夫妻俩通过多年的积累,如今拥有了一定的储蓄,买了房后,还有50万元的活期和定期存款。由于平时夫妻较忙,至今主要的理财方式仍是银行存款。但现今银行存款的利息较低,想选择其他的收益高些的理财方式,希望能获得更多的收益,为此咨询国内知名第三方理财机构的理财师哪种理财产品比较适合他们投资。

  【案例分析】

  根据白先生和妻子的财务情况,理财师分析,每年的总收入为16.8万元,除去每年7.2万元的家庭生活费用,1年还能结余9.6万元资金,另外还有房,无房贷压力,家庭生活质量整体来看还可以。但是在家庭资产的配置方面相对来说就存在一些不足之处,目前银行1年的存款利率为1.75%,50万元存银行,1年4.375万元,而如果选择年收益5%的理财产品的话,50万元投资1年有12.5万元的高收益。所以,不可把钱全部存银行,需要学会灵活配置,选择一些其他理财方式。

  【理财建议】

  分析了白先生家的财务情况,并结合家庭理财目标,理财师给予了白先生以下几点家庭理财建议:

  1、留部分家庭备用金,由活期转“宝宝”产品

  白先生家首先要从活期存款中拿出部分资金作为家庭备用金,家庭备用金一般为3-6个月的家庭月开支。鉴于白先生夫妻都是年轻人,平时互联网必定用的多,对余额宝等宝宝类理财产品也了解,不妨将这部分资金配置“宝宝”类理财产品,还能享受3%左右的收益,资金也能随用随取,家庭如果需紧急使用资金时,就能随时拿出来使用,可以替代活期存款。剩余的存款,另作其他配置。

  2、孩子教育金现在就开始储备

  虽说白先生的女儿才三岁,但是明年就要开始上学了,未来除了孩子上学基本的课本费,还有各种各样的培训费(如学乐器,学跳舞等等),所以建议孩子的教育资金就应从现在开始储备起来。储备孩子教育金可以选择宜盛月定投等方式来进行,每月定期定额储备,1年还有6.5%的收益,长期投资能享受复利收益,或者配置儿童教育类保险。

  3、剩余存款,学会灵活配置

  白先生家买完了房子,还有50万元的存款,若此存款暂时不用,理财师建议最好选择中长期的投资品种,锁定收益。另外建议采取多元化投资策略,起到分散风险的作用,可以拿出30万配置稳利精选基金等固定收益类理财产品,1年能享受9.6%的高收益,30万投资1年就有2.88万元的高收益。剩余的20万元购买国债或银行理财产品,1年也能享受4%-5%的收益,此类产品安全性都较高,比较适合家庭进行稳健理财。

  白先生夫妻都是家庭的顶梁柱,也是家庭收入的主要来源者,所以两人的保障方面要非常重视。除了公司缴纳基础社保外,理财还建议白先生和妻子还需各自再配置一份商业保险,比如医疗险、养老型保险、意外伤害险和重大疾病险等,来补充社保的不足,但是家庭的总保费最好别超过家庭年收入的10%为好。

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  • 存款时限 活期 整存整取 整存零取
    3个月 0.35% 1.1% --
    6个月 0.35% 1.3% --
    1年 0.35% 1.5% 1.35%
    2年 0.35% 2.1% --
    3年 0.35% 2.75% 1.55%
  • 贷款时限 商业贷款 个人住房公积金贷款
    1年以内 4.35% 2.75%
    1年至5年 4.75% 2.75%
    5年以上 4.90% 3.25%