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高息产品再成“杀手锏” 巧掐时点防利息被“吃”

  • 来源:多盈金融
  • 2013-09-15
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  中秋、国庆“双节”将至,需要真金白银“打底”的银行也蠢蠢欲动,想趁机锁定大额的现金流,以完成月末和季末考核任务的“夹击”。而推出高收益率的理财产品来吸引客户成为其杀手锏。

  理财收益“节节高”

  近期,工行、农行、建行等行纷纷推出超短期理财产品,以吸引投资者从股市中暂时撤出的闲散资金。银行理财产品收益率经历“钱荒”之后一度走低,8月以来又呈现上涨态势。而进入9月后,各家银行发行的理财产品预期年化收益率很多都已突破5%的大关。建设银行9月2日起售的6款产品中,有3款产品的预期年化收益率超5%。中国银行8月28日在售的人民币理财产品中,有17款产品的预期年化收益率达5%(含)以上。

  目前众多银行除了布局以解9月末的资金之渴外,还有很多银行已开始着手布局年末的资金问题。为了缓解年底的资金压力,很多银行目前在售的理财产品,其投资期限多为跨越2013年的“跨年产品”,因此,目前市场上多数收益率较高的产品,也多是这类投资期限在90天左右的品种。

  短期理财不仅要看收益率,还要掐时点。理财产品有将近一周的募集期,除少数银行在募集期给出活期利率外,其他银行理财账户资金在募集期间是没有任何收益的,因此,投资者可以在产品募集期的最后一两天购买,最大限度缩短资金被占用时间,以避免假期空当的利息损失。

  另外,除了关注募集期外,还应关注产品结束时的实际到账日,否则,实际收益率就要打折扣。比如银行理财产品到期日为9月30日,那么理财资金至少要次日到账,由于长假的缘故,这意味着产品实际到账日要到10月8日。这段期间,银行通常对资金是不计利息的,实际收益率将会打折扣。因此,如果打算近期购买理财产品,最好选择到期日是在过“十一”假期的产品。如假期有资金使用计划,那么则应选择在9月29日之前,以避免假期空当的利息损失。

  大额资金选择7天通知存款更划算

  黄金周期间,银行也可办理“个人通知存款”业务,数额较大的资金更是合算。

  所谓个人通知存款是指不论实际存期多长,按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。目前“个人通知存款”业务利率明显高于活期利率,而且该类存款的流动性也很强,尤其是“一天通知存款”足够应付投资人的临时资金需求。

  所以,长假期间,能够稳定地取得高于活期利息的最简单手段,就是开办7天期限的通知存款,因为“过完长假资金就能解冻,利息又高于活期存款”。目前,银行活期存款年利率0.35%,而7天通知存款年利率是1.35%。假如手头有10万元,放在活期账户8天,获得的利息仅为7.67元;而办理7天通知存款,除了获得25.89元的通知存款利息,还能获得1天活期利息0.96元,8天的收益是活期存款的3.5倍。在此需注意,7天通知存款的起存门槛是5万元。

  货币基金双收益

  长假期间,由于股市休市,此时也可以尝试转换为货币市场基金。货币市场基金的年化收益率一般都高于活期存款利率,甚至可达到一年期定期存款利率的水平。

  因货币基金主要投资于短期货币工具,如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券、同业存款等短期有价证券,产品安全性较强。

  另外,货币基金有以下几个好处:第一,收益比较高;第二,操作灵活;第三,流动性好。特别是对于炒股的朋友节后转股基更便利。不光收益比活期存款多赚好几倍,更重要的是,在节假日期间,货币基金也享有收益。

  在此需注意,由于节假日期间货币基金收益“不休假”,往往会吸引大量短期套利资金进入。因此,为规避短期套利行为、避免摊薄持有人收益,当出现超过3天的假期时,货币基金通常会考虑在长假之前2~3个工作日暂停申购。因此,投资者买货币基金最好提前一周入场,即在9月27日之前开始购买货币基金。

  总之,“佳节”将至。在享受假期的休闲与快乐时,可别让我们的“钱袋子”一起休假,不积跬步无以至千里,点滴的积累才会带给您最终的收获。

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  • 存款时限 活期 整存整取 整存零取
    3个月 0.35% 1.1% --
    6个月 0.35% 1.3% --
    1年 0.35% 1.5% 1.35%
    2年 0.35% 2.1% --
    3年 0.35% 2.75% 1.55%
  • 贷款时限 商业贷款 个人住房公积金贷款
    1年以内 4.35% 2.75%
    1年至5年 4.75% 2.75%
    5年以上 4.90% 3.25%