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月入不到1.5万 5年如何理财换200万大房?

  • 来源:多盈金融
  • 2015-10-20
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  【理财案例】

  周先生,目前在苏州一家外资企业工作,每月收入8000元,单位有五险一金。妻子是一名会计,每月收入5000元,两人年终奖双薪,共计13000元,两人育有一个9岁大的女儿,父母都已退休。家庭每月生活开支3500元,房贷3000元。目前,有两套房产,一套自住,还有一套现出租,每月房租费2000元。有现金、活期存款3万元,定期存款20万元,股票5万元,房地产投资150万元左右。

  【理财目标】

  5年内换套三室一厅的大房,预计200万元。

  【财务分析】

  根据周先生家的家庭财务情况,理财师绘制了家庭收支状况表和家庭资产负债表,并进行了家庭财务分析,具体如下:

  1、家庭财务报表分析

  表1:家庭收支状况表

  表2:家庭资产负债表

  2、家庭财务分析

  从目前周先生的家庭状况来分析,周先生家的房贷偿债比率约为19%(3.6万元/19.3万元*100%)低于50%,据目前来看,家庭的债务偿还能力还行,50万元的房贷并未影响到周先生家的正常生活,可以暂时无需提前还完所有的房贷,闲置的钱,理财师建议可以进行一些稳健的投资来生钱。但是周先生家计划在5年内换套大房子,预计200万元,就有一定的压力,因此需要做好家庭投资理财规划,并适当减小一些像股票等的高风险的投资。

  【理财建议】

  分析了周先生家的财务情况,并结合其家庭的理财需求,的理财师给予了周先生家以下几点投资理财建议:

  1、每月结余注重点滴积累

  目前,周先生家每月都有6500元(8000+5000-3500-3000)的结余,这部分资金可以储备起来,作为家庭的备用金,以备不时之需。同时选择一些流动性较高的理财方式,比如货币基金,余额宝和理财通等互联网宝宝类理财产品等,年化收益率一般在3%-3.5%左右,相当于类活期存款方式,资金也能随用随取。这样3万元的现金和活期存款,可以参与其他投资。

  2、加强对家庭意外风险的保障

  周先生和妻子虽然都有基本社保,但是考虑到两人都是家庭收入的主要来源者,因此保障非常重要,后期可以考虑配置意外险,重大疾病险等,加强对家庭意外风险的保障。但是理财师提醒,保险品种五花八门,陷阱也较多,建议周先生一定要按需购买,不可买多,更不可盲目听从别人的宣传购买,仔细看保险的合同,看清保险免责条款等。

  3、合理安排好投资规划

  周先生投资房地产,参与股市投资,说明具备一定的投资经验。如果考虑到5年内顺利实现200万元的换房计划,理财师认为有两种购房方案,第一种是周先生家从现在开始攒钱,一是两人要努力工作,获得更多升职加薪的机会;二是生活方面注重理性消费,适当节俭;三是在不影响生活质量的情况下,周先生可以将闲置资金进行投资,目前有23万元的存款,如果配置当前热门的稳利精选基金这类的固定收益类品种,一年就能有2万多元的收益,便于资金保值增值。另外,目前股市处在震荡期,需谨慎投资股市,有效控制风险,做到见好就收,不可贪婪。

  第二种购房方案是“以旧换新”,周先生可以卖掉手中现有的1套房产,再加上5年赚的钱,也差不多能顺利换房,这种方式可能相比前一种购房方案,换房压力要小的多。

  4、孩子教育金需重视

  周先生的女儿已上小学,未来上中学,大学,读研,甚至出国留学,必定需要大笔学习资金,为了缓解未来这方面的压力,建议周先生从现在开始重视于孩子未来的教育金储备,可以去银行为孩子开设一个教育金账户,并计划每月固定存入账户一笔资金,积少成多,待孩子上大学或读研,出国留学时再一次性支取本金和利息。

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