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三年内想换大房 高知家庭该如何理财?

  • 来源:多盈金融
  • 2015-10-20
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  【理财案例】

  吴女士今年35岁,是上海某知名211大学的一名在职老师,她的丈夫孔先生则是一名高级建筑工程师。吴女士一家是典型的高知家庭(高级知识分子家庭),夫妇俩都毕业于国内的高等学府,并取得了博士学历。

  7年前,吴女士与孔先生相爱结婚,第二年就生下了儿子兜兜,成功升级为一名母亲。这些年来,除了教书育人,吴女士将大部分心血都放在了养育孩子身上。随着兜兜慢慢长大,为了培养他的独立能力,吴女士决定让他在进入小学时便不再和爷爷奶奶共住,开始使用独立的房间。但是,就目前的情况来说,这个决定在实施上有一定的难度。因为吴女士家的房子是两居室房,刚好够他们夫妇和两位老人居住,实在没办法挪出一个空房间来给孩子单独使用。

  考虑到这些局限因素,吴女士和家人商量后,做出了在三年内换大房的决定。但是,想到上海的房价一直居高不下,吴女士觉得单靠他们夫妇俩的工资收入是很难做到三年内在上海换大房子的,因此,她决定将家里的部分积蓄拿出来做些投资,希望能为家里带来更多的收入。在朋友的推荐下,她来到了国内知名第三方理财机构进行理财咨询。

  【财务分析】

  来到公司后,吴女士受到了工作人员的热情接待,并得到了专业理财师的帮助。通过详细的交流,理财师在吴女士的叙述基础上,从家庭结构、收支情况、资产现状、保障情况和投资偏好等五个方面对其家庭财务状况进行了全面的整理和分析。

  表1-1 吴女士家的财务状况

  【理财建议】

  根据上述的表格分析,理财师为吴女士提出了以下几条理财建议。

  1、根据用途储备和使用资金

  由于缺乏理财意识,很多家庭对于收入的储蓄和分配都没有具体的分类。一般来说,普通家庭的资金用途大致分为生活娱乐、养老医疗、教育、应急、家庭保障等几个方面,理论上,一份工资收入到手,需要根据这些用途进行分配和储蓄。但是现实中,很多家庭都不会注意到这些,往往会简单地将所有收入都存放到某张银行卡内,需要的时候再取出使用。这样做往往会导致家庭的资金使用方向不明,也会使家庭财务出现混乱。因此,理财师建议,吴女士应该根据自己家的实际情况,将家庭收入分为养老、教育、买房、生活、应急等几个方面进行专项储备。

  2、合理利用贷款进行买房

  从吴女士家的收支情况来看,只要能保证家庭收入没有大的变化,再适当地减少家庭支出,三年内一定能为家庭积累一笔不少的买房资金,这笔资金可作为买房的首付。在首付已存够的情况下,如果能合理利用商业贷款和公积金贷款,三年内换房的目标就能顺利实现。如果吴女士能征得公婆同意,也可以将目前所住的房子卖出,用以房换房的方式进行购买大房的计划,相信会更加顺利,也能大大地减轻吴女士夫妇的购房负担。

  3、改变单一的低风险投资方式

  从上述表格可以看出,吴女士家的投资都集中在低风险的银行储蓄上。而相对来说,吴女士家的资产较为丰厚,风险承受能力适中,如果想获得更多的收入来帮助实现换房目标,可选择风险和收益都更高一些的投资方式。因此,理财师建议她改变单一的低风险投资方式,进行多元化的组合投资。比如说,“股票+稳利精选基金等固定收益类理财产品”的组合,这个组合既能有效分散投资风险,又能提高投资的整体收益。

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