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中年家庭收入稳定 80万闲置资金如何理财?

  • 来源:多盈金融
  • 2015-10-30
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  【理财案例】

  老何今年45岁,就职于上海某中型国企,月薪2万元,。老何的妻子吴女士是一名会计,今年42岁,在一家小型私企上班,月薪8000元。两人所在的公司待遇都还不错,基本保障也十分齐全。

  老何的女儿婷婷,今年18岁,正在念高三,学习成绩优异,有望考上名牌高校,老何也对她寄予了厚望。因为最近银行定存利率太低,将钱存在银行不划算,且婷婷即将念大学,老何打算将存在银行里的钱都拿出来做些投资,一来使家庭资产有效保值,二来想通过投资获益,为女儿准备大学学费。

  但是,因为缺乏经验,老何不敢轻易进行投资理财活动。在朋友的建议下,老何来到了国内知名第三方理财机构进行理财咨询。

  【财务分析】

  在老何的叙述基础上,理财师从资产负债状况、每月收支情况等两个方面对其家庭财务状况进行了整理:

  表1-1 老何家的年度收支情况分析表(单位:万元)

  表1-2 老何家的资产负债状况分析表(单位:万元)

  表格分析:

  从表1-1可以看出,老何家的收入稳定,生活、教育、保障等各方面的支出也比较合理,每年可用于存款的资金充足。

  从表1-2可知,老何家的固定资产和流动资产都较为丰厚,且无任何负债,说明其资金的自由度高,可用于投资的资金也多。此外,其家庭备用金(正常为家庭月支出的3-6倍)的储备数额也较为合理。

  但是,老何家的收入渠道单一,除工资外,没有其他的收入渠道,因此,继续想办法开拓一些新的增收渠道。此外,老何家的资金大多闲置在银行里,为了提高投资收益,可对当前的投资结构进行适当调整。

  【理财建议】

  根据上述的表格分析,理财师为老何提出了如下理财方案,希望能帮助他实现理财目标。

  1、将所有的家庭资金按用途分成五份

  如果不根据资金的用途进行划分,就会导致家庭的财务产生混乱,不利于投资理财活动的正常进行。因此,理财师建议,每个家庭都可以根据自己的实际支出情况,对家庭资金按用途进行分配。

  从老何家的情况来看,其家庭支出方向主要有生活开销、子女教育、家庭保障、投资理财及其他。因此,老何也可根据这五个方面在家庭支出中所占的比重进行资金分配。

  2、调整投资结构,提高整体收益

  老何家的钱基本都存在银行里,而当前的情势下,银行的定存利率偏低(1年期利率才1.5%),物价上涨速度极快,将钱存在银行只会使财富不断缩水。因此,建议他合理调整投资结构,以提高整体收益。

  至于具体的操作,理财师建议如下:

  首先,将银行5万元活期存款转到余额宝中,作为日常生活开销资金。余额宝的年化收益率在3%左右,一年可得收益远高于银行存款所得。

  其次,将80万元固定存款取出,按照用途进行分配后,选择合适的投资方式。比如说,如果老王打算将50万元作为女儿的教育资金,25万元作为家庭备用金,5万元作为家庭保障支出。建议他将25万元备用金用来配置风险较低、收益较高,且周期灵活的稳利精选基金;5万元保障支出用来购买一些合适的商业保险,以保障家庭资金风险;50万元教育资金用来配置一些像众星拱月MOM这样由专业投资人进行管理的理财产品。

  如此,老何家的资金便可得到最充分的利用,也能提高投资的整体收益。

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