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80后遇上延迟退休 如何理财解决未富先老问题?

  • 来源:多盈金融
  • 2015-11-05
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  11月3日,“十三五规划建议”正式对外公布,而关于“延迟退休”政策也被正式写入,具体内容是:出台渐进式延迟退休年龄政策。而根据此前人社部介绍的渐进式延迟退休操作细节,对80后养老影响大,因为不仅仅会影响父辈那一代的养老,自己的养老也同样会受到影响,自己要遭遇未富先老的问题,而且我国的养老金也存在隐患,所以现在就必须着手解决养老问题,以下是国内知名第三方理财机构资深理财师所接触的一个80后想通过投资理财解决未富先老的理财案例。

  【理财案例】

  周先生是一个80后,今年32岁,上有老下有小,目前在一家大型上市公司任部门主管,年薪25万,加上年终奖,个人年收入有30万;在上海有房子一套,每月还需还房贷4500元,还需要再还5年,私家车一辆;妻子在一家事业单位上班,每月工资5000元,家庭每月生活支出4000元。个人资产配置方面,股票投资5万,基金有3万,银行存款50万。周先生还有一个9岁大的儿子正在上小学,作为家庭的主要经济支柱,周先生一方面赚钱养家压力大,一方面还要担负双方父母的养老问题,经济压力巨大,而周先生只有通过投资理财才能实现家庭财富的增值,于是在同事的推荐下来到寻求理财师的帮助。

  【理财目标】

  通过投资理财解决未富先老问题,缓解因养老所带来的经济压力。

  【财务分析】

  从周先生家庭收入的账面上看还是不错的,但是在理财师与周先生以及其妻子进行深入的沟通和交流之后,先是建议其做一个由为其免费提供的家庭财富体检,而后根据家庭财富体检报告来分析周先生的家庭财务状况:

  家庭年收入:30万+12×5000=36万;家庭年支出:12×4000+12×4500=10.2万;

  家庭年净收入:36万-10.2万=25.8万,家庭流动性资产:50万+5万+3万=58万;

  可以看出,周先生现在家庭的支出每年都在10万以上,经济压力确实不小,而且家庭资产配置中股票所占比重过高,没有其他比较稳健的理财产品,在低利率时代,银行存款50万也不是很合理,也没有为自己的孩子准备教育基金,房贷压力较大。

  【理财建议】

  周先生其实个人收入还是不错的,而且比较稳定,但是家庭支出明显过高,主要还是房贷的压力,而且儿子上学和父母双发养老都需要资金,根据周先生具体的财务状况,理财师给出了如下几条建议:

  1、家庭支出重新筹划

  周先生目前的家庭支出每月4000元,支出明细不清晰,而作为一个典型的421家庭,理财师认为周先生的家庭支出实际上已经很清晰,主要就是三大方面:①孩子的教育支出费用,这个自然是少不了的,可以通过配置教育基金缓解孩子以后上中学大学的教育支出压力;②孝敬双方父母的费用支出,这部分费用实际上可多可少,但是鉴于双方父母自己单独生活,这部分开支不能少,需要通过合理的资产配置以及相关的保险来解决;③家庭日常生活支出,这一块周先生可以通过减少对家庭轿车的使用频率以及压缩不必要的生活开支来节省这部分的费用。

  2、适当负债提前把房贷还清

  周先生目前的经济压力主要来自于每月4500元的房贷,自己妻子的月工资差不多都用来还房贷了,而且周先生的房贷也只剩5年了,完全可以提前还清,如果周先生当前的经济条件不允许,可以适当负债将房贷一次性还清,不用每月都承受巨大的房贷压力。例如可以从亲戚朋友那暂借部分资金,而且以周先生目前的工资收入,完全可以承担的起还债责任。

  3、58万流动资产重新分配

  目前中国银行(601988)的利率水平非常低,钱存在银行并不能产生有效的额外价值,而且股市行情也是一落千丈,偶有回涨,也是震荡不止,所以建议周先生首先是将50万银行存款只留下10万作为家庭应急备用金;其次,将其余的40万配置稳健型的理财产品,同时缩减股票的投资额度,留下业绩好的个股长期持有,基金类的理财产品可以暂时不动;最后,鉴于周先生的家庭处在成熟期,能承受一定的投资风险,建议其拿出20万配置固定收益加浮动收益这类的理财产品,就拿市场上反映不错的众星拱月MOM来讲,其预期投资收益为8%+X,而且已经发行到第九期,无论是市场口碑还是投资安全都已经被市场所验证过了,可以配置。资产这样配置后,周先生每年预期就会有3万左右的额外收益,对缓解家庭生活费用支出压力作用非常大。

  4、孩子的教育资金和家人身体保障一个都不能少

  周先生的儿子已经在上小学,是时候为自己的孩子配置教育基金的了,而且现在市场利率极低,为自己的儿子配置中学、大学的教育基金可以抵制资产的贬值。此外,周先生作为家庭的主要经济支柱,工作上要加班加点,虽然现在年轻很少考虑自己的养老问题,但是自己的身体要多一份保障才行,可以为自己及家人配置大病医疗险、人身意外伤害险等险种。而且目前中国的养老保险存在隐患,也应该适当为双方的父母配置一些额外的商业险种,做到早准备,早获益。

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