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财发现:“二孩”时代来临 钱准备好了吗?

  • 来源:多盈金融
  • 2015-11-06
  • 热度 ( 399℃ )

  在国家全面放开二孩的政策出台后,生二孩这段时间成为人们关注的热点,一些三口之家开始计划升为“四口之家”。不过,对于一个家庭来说,再生一个孩子毕竟不是小事,有很多需要考虑的问题,其中最重要的便是对家庭财务的影响。

  根据相关数据显示,在被调查的众多80后中,“生二孩”被遭到了冷遇,究其原因,75%以上都在于压力太大,一个就够了,两个就真的喘不过气了。

  压力可分为精神压力和物质压力,在这两种压力之间,“二孩”带给众多家庭的压力更多的或许是后者。那么一个家庭要生二胎需要有多少经济支撑呢?或许这个问题是众多的孩儿爸、孩儿妈们关注的一个财富重点。但是一定要有一定资产之后才能生二孩么?答案是否定的,家庭不一定非要有多少经济支撑,但要有一定的财富头脑,这也是为什么现在理财这么火爆的原因。

  ■生或不生从长计议

  事实上,“要不要生二孩”?“生二孩好不好”?并不是两道简单的判断题,也没有精确的标准答案。因为不管你怎么选择,最后一定是有苦有甜,有利有弊,关键还是取决于每个家庭的具体情况、育儿心态和后续准备,需要从时间、精力、经济条件、事业规划以及居住环境等方面进行综合考虑,仔细权衡,量力而行。其中,尤其不能缺少的是经济条件上的支持。

  假如家庭经济条件不允许生二孩,那硬是要冲动生二孩的后果很可能会对家庭和谐造成重大冲击。尤其是我国当前符合单独二孩政策的受益人群主要是夫妻一方在大中城市长大的独身子女,另一方在农村或小城镇长大的非独身子女,这两种家庭中走出来的年轻人所组建的新家庭,总体来看,经济条件并不宽裕。尤其是在大城市买完婚房并生下第一个孩子后,家庭经济状况并不乐观。因此在获得了二孩准生证后,到底要不要用这个权利,“单独”家庭真的应该综合考量,从长计议。

  为帮助网友理清思路,从容应对生育二孩挑战,本组封面文章会为你仔细算算生二孩的经济账,告诉你“过来人”的二孩生育经验和建议,帮助你更理性、更准确地认识到自己究竟有没有能力养二孩。此外,我们还为你今后打赢漫长的二孩理财攻坚战度身定做了几条锦囊妙计。

  虽然你可能已经有了生二孩的权利,但不代表你有养二孩的能力。通过完成下面这张自我测试表,能帮助你更理性更准确地认识到自己究竟有没有能力养二胎。

  ■自我测试篇:你有能力养二孩吗?

  是否有能力生二孩,归根到底是个经济问题。家庭资产状况、夫妻收入状况和住房状况等基本经济状况是决定你有否能力生二胎的最关键指标。假如这些指标暂时还不达标,那就要进一步考察带孩子的劳务支持能力,因为养孩子不光要花钱,还要花许多时间精力,对于有经济实力的家庭来说,带孩子的繁重工作可以通过聘请保姆的方式实现劳务外包,没有经济实力的话,就要考虑是否可以通过请祖辈分担等方式来减少这方面的支出。

  专家有三点特别提醒:家中无老人可分担育儿压力的家庭慎养二孩。高龄产妇慎养二孩。第一胎为儿子的家庭慎养二孩。

  1。家庭可支配净资产(自住房除外)是否在居住地月平均工资1000倍以上?(如北京2014年社会月平均工资6463元,1000倍即为646.3万元)

  A.

  是(恭喜你!哪怕你面对再多的困难,只要你能善加打理手上的资产,在北京同时抚养两个孩子不在话下!)

  B.

  否(请转至第2题)

  2。夫妻月收入之和是否在居住地月平均工资的12倍以上且没有房贷?(如北京2014年社会月平均工资6463元,12倍即为77556元)

  A。是(恭喜你!虽然你眼下的资产可能并不太多,但只要保持这样的收入并持续增长,同时在北京抚养两个孩子也难不倒你!)

  B。否(请转至第3题)

  3。丈夫(或妻子)一方收入是否超过居住地月平均工资10倍以上且没有房贷?(如北京2014年社会月平均工资6463元,10倍即为64630元)

  A。是(恭喜你!有你这样的顶梁柱在,哪怕生完二胎后,你的另一半辞职在家带两个孩子,你们家的经济状况也还能hold得住!)

  B。否(请转至第4题)

  4。夫妻双方或一方的父母是否拥有在居住地月平均工资1000倍以上的可支配净资产(自住房除外)?(如北京2014年社会月平均工资6463元,1000倍即为646.3万元)

  A。是(恭喜你!虽然你们小夫妻俩眼下的吸金能力有限,但背后有坚实的爹可以“啃”,相信今后你们抚养两个孩子力有不支时,爷爷奶奶外公外婆一定该出手时就出手,给予经济上的鼎力相助!)

  B。否(请转至第5题)

  5。目前是否在居住地拥有产权房且房屋面积为100平米以上的三居室?

  A。是(请转至第6题)

  B。否(请转至第7题)

  6。夫妻月收入之和是否在居住地月平均工资的10倍以上且房贷余额在50万元以内?(如北京2014年社会月平均工资6463元,10倍即为64630元)

  A。是(恭喜你!由于不用为生二胎而换房,以你的收入和负债情况,依然具备养两个孩子的能力)

  B。否(请转至第7题)

  7. 夫妻月收入之和是否在居住地月平均工资的8倍以上且有经济实力在居住地换置三房?(如北京2014年社会月平均工资6463元,8倍即为51704元)

  A。是

  B。否(请转至第8题)

  8。第一胎是否为女孩且已大于5岁?

  A。是(请转至第9题)

  B。否(请转至第10题)

  9。夫妻月收入之和是否在居住地月平均工资的6倍以上且有经济实力在居住地换置三房?(如北京2014年社会月平均工资6463元,6倍即为38778元)

  A。是

  B。否(请转至第10题)

  10。夫妻双方父母是否至少有一方健在、身体状况良好且为当地居民?(或有住房可在当地居住)

  A。是(请转至第11题)

  B。否(请转至第12题)

  11。妻子年龄是否小于35岁且夫妻月收入之和在居住地月平均工资的5倍以上且第一胎为女孩?(如如北京2014年社会月平均工资6463元,5倍即为32315元)

  A。是(有父母帮忙带孩子,妻子也还算年轻,就算收入不算很高,总还不至于陷入财务危机)

  B。否(请转至第12题)

  12。夫妻月收入之和是否在居住地月平均工资的4倍以上?(如北京2014年社会月平均工资6463元,4倍即为25852元)

  A。是

  B。否

  ■多养一个娃:多花多少钱?

  那么,养育第二个孩子,到底会增加多少家庭支出呢?

  为便于比较直观的感受,我们按照年龄段,仔细算算若生第二个孩子,从小到大主要的一些花费到底要多少。要说明的是,以下都是按照目前的市场行情来计算的,没有考虑将来物价和教育费用上涨因素。若考虑通胀,这个费用实际上会更惊人!

  那一天,贝贝在家人的祝福下呱呱坠地了,父母亲终于会心地笑了。一切付出在此时此刻都显得那么微不足道,孩子让全家人都沉浸在幸福之中。但在母亲和孩子办理出院小结的时候,贝贝父亲的心里倒是不由自主地算了笔小账:“在医院这4天,又花了15000元!”

  从得知怀孕开始,贝贝的父母的确已经花了不少钱。产检时,为节省排队时间也为让医生看得更仔细些,他们选择了200元一次的专家门诊;由于产检费用社保无法报销,这一项就花了5000元以上;从怀孕初期到生产前,贝贝妈吃各种营养素(包括国产的、日本的、美国的)“补”了2000元左右;买防辐射服、孕妇装等大约花了4000元。

  类似贝贝父母这样两三万元的生孩子费用支出,在上海、北京、广州基本上已经算是“标配”。在二、三线城市,如今生个孩子选择普通的公立医院,从怀孕到孩子出生这前前后后也都至少要一万元以上。

  如果父母要求比较高,比如选择私立的合资医院生产,那么分娩费用可能就是以数千甚至上万美元计算了。从怀孕到出生当天,整个“十月怀胎”过程花费要超过10万元人民币。

  生了孩子后,再加上高级的月嫂服务,那每月就要再加8000~12000元。通常会请月嫂照顾最初的两个月,那么差不多是1.6万~2.4万元。如果进入专门的高级“月子”理疗中心,至少又要3万元。

  生下孩子,只是意味着支出上的“万里长征”刚刚走完了第一步――

  0~3岁(新生儿阶段)

  一般孩子一岁之前吃奶粉的比较多,也有“母乳+奶粉”混合喂养的,吃纯母乳的孩子在大中城市比较少。如果是全部用奶粉喂养,那奶粉的消耗量是非常大的。孩子出生后前6 个月,没有添加辅食,大约一个星期要吃两罐奶粉,胃口大的则要两罐半,一个月就是8~10 罐。一罐第一阶段奶粉(0~6 个月)大部分品牌价格都要300 元左右,那么一个月奶粉钱就要吃掉2400~3000 元左右。鱼肝油等小的营养补充剂支出一个月一两百元,这点“小钱”都可以忽略不计了。普通中等家庭的婴儿,前6 个月在“吃”的上面总归一个月要花3000 元,6 个月后的孩子大约1500 元(奶粉+各类辅食+营养),1~3 岁每个月1000 元左右。那么,0~3岁孩子要吃掉5万元左右。

  其他生活费用,如请阿姨照看,这几年保姆工资越来越贵,目前上海地区的住家保姆工资一般要4000 元/月甚至更高,有些人家年底还要发“年终奖”。若生了二胎后还要加一个钟点工,那么一个月还得再加近2000 元。这6000 元就算分摊到两个孩子头上,那么每个孩子的保姆费就要花近4 万元一年。还有阿姨的吃住当然也是成本。如果请保姆直到上幼儿园之前,那么保姆这块费用肯定超过12 万元了。

  现在家长还很重视孩子早期智力开发。上海、北京等城市,大部分中产家庭的孩子从6 个月甚至4 个月开始就让孩子去上早教班了,有些则到3 岁后再上早教班。早教班一年的费用大约15000~20000 元。再加上家里给孩子买的玩具、智力开发用品等,0~3岁的孩子在教育上至少要花费2万~5万元。

  不算不知道,一算吓一跳,一个中产家庭在孩子3 岁前花费很轻松就超过20 万元了。

  3~6岁(幼儿阶段)

  也许这个阶段可以请家里老人帮忙,终于不用再请保姆了。但孩子要上幼儿园了,按3 年、30 个月计算(很多家长在放假以后孩子不上幼儿园,但也就要交一笔“空托费”),幼儿园按公办、民办等性质不同收费各异,3年学费在3万~12万元左右。

  幼儿园期间,几乎每家的小孩都会在外面学习跳舞、钢琴、声乐、围棋、足球、拼音、英语等各类兴趣班,这类早教现在费用非常高,每个项目一年至少8000~15000元,3年下来大部分孩子身上都要花掉几万元。

  还有一块是家长带孩子出门的休闲娱乐活动费用。各种展览馆、游戏馆的年卡,还有每年寒暑假和双休日里的外出旅游等,3~6岁这3年少算点也需要5000元。再加上孩子在家__的生活费用,主要是吃饭,一个月500 元计算,3年、36个月18000 元。

  算下来,3~6岁孩子总花费8万~20万元左右。

  7~12岁(小学阶段)

  这6年孩子在小学里。如果是读公办小学,那么一个学期一两千元的费用还可以;若读民办的,从八九千元到几万元一个学期的都有。再加上兴趣班费、书报费、伙食费、置装费等,在公办小学读小学,6 年(18 个学期)大约需要2 万~3 万元;如果中等收费的民办小学,6 年总开支约为15万元。

  这一时期孩子在家里的餐饮费和其他各类花费,包括参加一些学习班,6 年大约3 万~5 万元。这样算下来,6~12 岁孩子总共花费约6 万~20 万元左右。

  ?13~18 岁(中学阶段)

  按照同样的算法,我们大概可以算出孩子初中3 年的总花费(学杂费+学习用品+饮食+服装+游玩等费用),如果不择校,总花费4 万元左右;如果择校,要8 万~25万元左右。

  15~18 岁,孩子进入高中学习。除了学杂费、补课费,高中学生对电脑等电子产品的兴趣和需求,也比初中孩子要高,为此即便是家庭条件最差的,也要花掉五六千元给孩子买电脑等物品。有些家庭更是不吝支出,会花几万元完全满足孩子的要求。

  总的计算下来,高中3年孩子身上的总花费大约4万~20万元。

  此外,一般孩子考上大学后,4 年学杂费加生活费15万元差不多。如果是有中外合作项目的专业,由于有一年在国外合作大学学习,则费用还要另外多20万元左右。

  至于考研或留学,看个人情况而定。如果本科之后要继续深造,那么也还得准备15 万~80 万元,以供孩子在国内读研究生或留学。

  如此算下来,养一个孩子,从怀孕到大学毕业,至少也要六七十万元,还没算购买动辄数百万元的学区房和通胀因素。因此,大部分家庭要准备100万元左右,选择更高一些的则要200万元以上。

  ■理财师建议

  全面放开“二孩”政策,从出台到全面实施,中间有一个过渡期。根据国家计生委表示,在过渡期内抢生“二孩”需罚款,因此,有计划生二孩的夫妇应该先仔细了解二孩政策之后再做生育决定。为了让家庭有一个更好的状态来迎接“二孩”,夫妇在这段过渡期内,先规划好家庭财务。专业理财师的建议家庭备用金、教育备用金要充足,还要考虑家庭保险配置。

  储备备用金要充分

  尽管生二孩的时候,对生活品质暂时不会造成多大影响,但将来的生活一定会产生风险和压力。所以在生二孩时,资产储备一定要充分考虑长期规划问题。

  一般,家庭储备3至6个月的生活开支作为备用金,来应对家庭的意外开支。如果家中已有两个孩子,家庭储备紧急备用金应增加到6-12个月。理财师建议,由于家庭备用金需要随时用,建议购买货币基金,随用随取,还能享受一定的收益。

  除了家庭生活支出备用金外,子女教育费用也要做好储备。正如上文所估算的200万元那样,从孩子出生到年龄不断地增长,需要很多资金,尤其是教育费。因此,储备孩子教育费是个长期的过程。每个家庭需要根据自身的风险承受能力来合理配置家庭资金,进行中长期组合投资,来获得更高收益。

  理财首选稳健路线

  计划生二孩的夫妇的投资风格要以稳健为主,配置如国债、银行类理财产品、大额存单或者由专业理财机构推出的稳健型理财产品,不承担较高的投资风险的同时还能到期稳拿不错的投资收益。

  值得提醒,家庭投资要分散,中长期组合投资,不要将“鸡蛋”全部放在同一个篮子里。在资产配置方面,可以采用分红型保险或年金保险增加投资理财渠道。资产配置的优点在于通过不同品种、不同时间的方式对现有资产进行合理规划。采用年金保险和分红型保险的形式进行配置时,分红型保险可选择缴费3―5年且满期10―15年左右的产品。同时,拿出一部分资金购买年金保险,缴5―10年,可终身领取收益。这样不仅能给两个小孩准备充足的教育基金,也能给自己的家庭做好应急储备,提早做好养老规划。

  购置保障类型的商业保险

  自从有了孩子之后,很多夫妇开始意识到家庭责任的重大,加上供房养车的压力,就不敢生病、不敢辞职。因此,家庭保险的配置很重要。由于父母是家庭的主要经济来源,只有父母健康才能养育孩子,家庭保险的配置原则是先大人再小孩。配置上可选择一些健康保障类的保险,例如重大疾病、意外伤害等商业保险,有备无患。但是在配置健康商业保险时,也要量力而行,优选适合自己的险种和保险额度,不能光听保险业务员的推介。

  此外,在日常生活消费中也应精打细算,开源节流,量入为出,最好制订梯度消费计划,使每一分钱都用得恰到好处,同时适时学习一些理财知识,树立好明确的理财目标,将前期积累的资产进行合理分配,安排子女养老、父母赡养、家庭开支等各个方面的支出,并经过合理配置起到良好的规划作用,为生育二胎做好各项准备工作。

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