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如何挑选活期理财产品?

  • 来源:多盈金融
  • 2015-11-19
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目前各类理财产品收益率不断走低,互联网金融平台为吸引更多客户,推出“活期”及结构性产品,它们究竟安全吗?

“活期”产品拼流动性管理

央行多次降息,银行存款与银行业理财的收益不断下降,“余额宝”七日年化收益率“破3”。然而多家互联网金融平台推出了收益高达8%左右的“活期”理财产品。这类产品强烈吸引着投资者眼球,很多新用户就是奔着这类产品而来。

这类产品是如何实现“活期”性质,它们究竟安全吗?金蛋理财平台在1月19日推出了此类产品,目前累计交易额超过74亿元,该产品为“T+1”到账。金蛋理财CEO邓巍表示,所谓的“活期”只是一种比喻的说法,主要为了便于公众的理解,其实“活期”是有一定条件的:单个用户最多可买20万元,每天最多允许提现5万元。

金蛋理财平台主要对接的是消费贷、信托受益权抵押和房产抵押,即要么是个人小额分散贷款,要么是有抵押的贷款。P2P“活期”产品的关键是日常流动性管理以及防止黑天鹅事件。限制购买总额度、每日提现金额都是为了实现“分散后没有一致行动”。此外,对接的资产可以流动,例如要求合作的借款端平台回购债权,抵押的北京房产流动性好,而信托要是降0.5个百分点,一天就可以转手出去。

“此外,这类产品要保证一定的流动性以应对赎回,我们会配一定比例的货币基金。虽然产品有‘活期’属性,其实购买者都是流动性很低的客户,那些频繁大额提现者已经被‘20万封顶、每日提现5万元、频繁提现不垫付提现手续费’等条件屏蔽掉。”邓巍说。不过,业内人士指出,互联网金融平台推出的“活期”产品对平台自身的流动性提出了非常高的要求,一旦平台遭遇用户大量提现的情况,平台会面临较大挑战。

结构性产品拼浮动收益

银行推出结构性理财产品由来已久,但互联网金融平台近期也来“凑热闹”。一方面受利率走低影响,大部分P2P平台的投资收益明显下降,而投资者对日趋下降的收益不再满意,平台想要继续留住投资者,就必须推出收益较高的产品。由此,一些P2P平台开始尝试结构性产品。

P2P产品一般具有固定的贷款期限,如6个月或1年不等,收益率也是约定不变。然而,互联网金融平台理财范近日推出一款“浮动收益”产品“火箭理财”,系一款权益类产品,起始收益率为8%。其浮动性收益主要是通过结构化资产配置得意实现,配置资产种类包括以下一种或多种基础资产组合:具有较高收益的企业债权、可转换债券、股权收益权、特定资产收益权;具有较低风险的企业股权质押资产、优质政府平台资产、其他低风险稳定收益金融产品和货币市场工具;具有较高流动性的现金类资产。

据火箭理财项目负责人慕鑫介绍,该类产品起投金额为5万元,低于传统权益投资动辄数十万元、数百万元的门槛,项目期限为12至36个月不等,还款方式为一次性还本付息,项目到期后,本金利息一同到账。慕鑫表示,火箭理财有一定门槛,并不适合普通P2P理财人群。业内人士指出,结构性理财产品本身具有一定优势:互联网结构性理财产品有保底收益(起始收益),相比银行结构性理财产品非保本浮动收益而言,互联网结构性理财产品比较注重保障投资人的本息安全。就目前推出结构性理财产品的平台来看,保底年化收益一般在6%至9%左右。

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  • 存款时限 活期 整存整取 整存零取
    3个月 0.35% 1.1% --
    6个月 0.35% 1.3% --
    1年 0.35% 1.5% 1.35%
    2年 0.35% 2.1% --
    3年 0.35% 2.75% 1.55%
  • 贷款时限 商业贷款 个人住房公积金贷款
    1年以内 4.35% 2.75%
    1年至5年 4.75% 2.75%
    5年以上 4.90% 3.25%