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房贷渐紧 榕银行推新版“存贷宝”

  • 来源:多盈金融
  • 2013-09-19
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  ■本报记者杨剑峰

  手中有闲钱,不用提前还款也可以间接部分抵扣贷款利息。昨日记者了解到,在房贷渐紧的背景下,在榕个别银行推出了新版“存贷宝”业务。贷款客户将活期存款存入关联账户,在享受活期存款流动性的前提下可获得远高于活期存款的收益,从而减少房贷利息的支出。

  有活期存款可少交房贷利息

  据了解,近期中信银行(601998)推出了升级版的“存贷宝”业务,个人贷款客户与银行签约后,可将自己或他人关联账户中3万元以上的活期存款金额按照一定的标准分段计息,其利率高于活期存款利率,同时客户还享有活期存款流动性的便利。银行将每天计算收益,按月结算并将利息打到对应的存款账户上,从而减少客户实际贷款息支出。

  在榕的工行和光大等部分银行也有类似的房贷优惠业务。巧合的是,工行和光大银行(601818)的业务名称不约而同地取名为“存贷通”。各家银行的业务原理相似,个人贷款客户向关联还款账户存入一定金额的存款,这笔存款可被视作提前还款,从而间接抵扣一部分贷款利息,但客户仍然可以像活期存款一样自由支取关联账户的存款,不过存入的存款并非按照全额加以抵扣,而是要打一定的折扣。在存款起点资金方面,工行要求起点为5万元,中信银行要求的起点为3万元。在业务条件限制方面,工行“存贷通”业务要求客户的贷款余额不少于10万元,贷款剩余还款期限要超过1年。另外,存款收益不能直接抵掉房贷利息,房贷每个月照常按原来的利息扣收,存款利息直接打到客户存款账户上。

  “理财”收益如何计算?

  记者注意到,不同银行的收益计算方式有所差别。中信银行的“存贷宝”采用分段计息方式,客户关联账户内3万元以下的资金仍按活期存款计息;如果存款金额为3万元至5万元(含)的,超过3万元的部分按3%计算。存款金额超过5万元的,分三段计算利息,3万元享受活期计息,2万元按3%计息,超过的部分则按3.6%计算。比如客户存款10万元,并且保持1年,若按传统活期存款,收益为350元;如办理“存贷宝”业务,收益约为2505元(3万元×0.35%+2万元×3%+5万元×3.6%)。

  须注意的是,存款金额如果超过贷款剩余本金,超过的部分就不能享受理财待遇,如贷款余额为100万元,存款金额超过100万元的部分只能按活期利率计息。

  “存贷宝”优势不大其他理财可替代

  事实上,“存贷宝”业务并不十全十美。从收益上看,这些理财产品的收益率拼不过银行理财产品,客户手中有闲钱可直接用于购买理财产品,或者可以直接提前还款以省却一大笔房贷利息。

  对此在榕一家大银行个贷负责人表示,理财产品和定期存款有时间限制,购买理财产品到期才能支取,同时有的客户提前还款后又有资金周转需求,因而此类业务适合一部分有流动需求的客户。这些客户手中有闲钱,但随时要周转,希望获取高于活期存款的收益。这位人士称,银行之所以会推此类业务,归根到底还是为了吸引存款,希望通过让利方式让个人贷款客户把存在其他银行账户内的活期资金都归集到该银行账户上。

  虽然“存贷宝”、“存贷通”业务因兼顾流动性和收益性而具有一定的卖点,但现时优势并不明显。在榕业内人士表示,现有的部分理财产品也已部分解决“鱼和熊掌兼得”的需求。如目前在榕少数银行推出的天天活期理财产品,客户可随时申购和赎回,而且也是天天计息,年化收益率达到了4.5%,收益显然超过了“存贷宝”。另外货币基金也具有活期存款的便利,客户可在工作日自由申购、赎回,但其年化收益率却比活期存款高不少,目前有的达到了3%以上。

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