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如何选择银行理财产品

  • 来源:多盈金融
  • 2015-11-25
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现今各家银行理财产品种类繁多,对于不了解银行理财产品的客户,犹如初入芦苇,不知深浅,但客户普遍奔向高于定期存款的收益。伴随着各种理财监管文件的下发执行,对于不了解、不知风险临近的客户而言,需要谨慎选择理财产品。

全面了解理财类型

目前各家银行发行的常见理财产品主要有三类,分别是固定收益类、保本浮动收益类、非保本浮动收益类。按照本外币理财,分为人民币理财和美元理财产品。固定保证收益类理财产品,是指商业银行按照约定条件向客户支付固定收益,一旦投资过程出现亏损本金和收益,其风险承担将由银行发行方对产品运作产生后果的投资风险买单。常见的有银行固定收益类产品、信托理财产品。银行固定收益类产品的资金一般会投向安全级别较高的国库券、货币市场产品等,收益率相对较低,本金安全有保障;银行代理信托理财产品资金有明确的投资方向和资金保障措施,因投资起点高,不适合普通投资者。

非保证收益类理财又可分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品:保本浮动收益理财产品以银行发行为主,虽本金有保障,但收益不能得到有效保障,收益较保本固定收益类产品略高;非保本浮动收益理财产品,主要分为银行理财产品和证券投资理财产品。银行非保本浮动收益理财产品的资金投向一般分为不同种类,证券投资理财产品主要包括基金和定向增发理财产品。其中定向增发理财产品则是近年兴起的一种新型投资证券理财产品。如集合理财产品、私人银行理财产品。

银行各家金融理财产品因投资领域不同,大致可分为债券型、信托型、资本市场型、挂钩型及QDII型产品。债券型理财产品是指银行将募集的资金主要投资于货币市场,一般情况下投资于央行票据和企业短期融资券;信托型人民币理财产品,主要投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品,也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的理财产品。

挂钩型人民币理财产品,也称为结构性理财产品,其本金用于传统债券投资,而产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩;QDII型人民币理财产品可简单解释为客户将手中的人民币资金委托给被监管部门认证的商业银行,由银行将人民币资金兑换成美元,直接在境外投资,到期后将美元收益及本金结汇成人民币之后分配给投资客户的理财产品。因此,不同产品有不同的投资方向,不同的金融市场也决定了产品本身的风险大小。所以当客户选择一款银行理财产品时,一定要对其进行全面了解,然后再做出自己的判断。

卖者尽责 买者清醒

投资者不仅要了解自己的风险承受能力,还要对所买的理财产品有清醒认知:

首先,要了解自己。投资前,需要认清自己的理财目的、投资金额、认购期限,对购买理财产品的背景以及相关金融知识理解与否、对购买理财产品风险的认识度等问题,均需思虑再三。其次,要了解购买理财产品本身。在购买理财产品前,应该详细咨询银行理财销售人员,要审核对方解释回答内容与签订的合同条款是否一致,如有不清楚之处一定要问明白。最后,要了解购买理财产品的发行机构。目前有不少理财产品销售通过第三方理财机构代销,因而客户一定要了解理财产品本身的结构和发行机构。选择有实力的金融理财产品发行机构,对理财产品安全运作也是至关重要的。

此外,银行机构可供投资选择的理财产品可谓是琳琅满目,让客户不知如何选择。加上各种理财产品又分属不同机构,理财从业人员作为银行与客户之间的桥梁,在向客户介绍产品时,切记事前销售宣传尽责尽职,如实解释理财产品风险等级,清晰说明产品是保本与非保本、收益固定与浮动类型。帮助客户购买匹配风险属性的理财产品为宜,应做好六个方面的工作准备与管理:

销售前理解好理财产品的特点。帮助客户选择理财产品时,要知晓该款理财产品的流动性、收益性、安全性等方面,综合考虑评价定位。事实上,银行销售的每一款理财产品,只具备其中的某一项或几项特点,就会呈现出产品个性化差异。因此,销售人员以类比、模仿的方式帮助客户选择理财产品是不可取的。

清晰理财产品推出时特定的具体环境。尽管理财产品有其特定收益规律,但受到国内外市场环境的影响,并非每款理财产品自始至终都能取得好的业绩,涉及到受证券市场影响较大的基金产品,收益表现不稳定。销售人员要懂得关注证券市场变化对理财产品的影响。

帮助客户甄选专业性高的理财产品。一些专业性强的理财机构,在理财产品收益及风险判断和指导中具有更多优势,并能全面揭示每款理财产品在管理和运行过程中,可能存在和将要出现的风险。专业性越强,越容易规避市场风险,博弈好理财收益。

做好理财产品销售后续跟踪服务。选择了理财产品,特别是浮动收益型理财产品之后,银行理财销售人员不能对该款理财收益情况漠不关心,产品到期需提前通知客户。

督促客户对理财产品盘点和调整。有些客户购买理财产品之后便对其置之不理,到期尚不知来银行续办的客户大有人在。对于考虑投资成本却不考虑时间价值的客户,银行销售人员要做好督促工作;对于经常出差的客户建议选择长期理财产品,以时间不间断为宜,这是第一首要而非收益。如果一味等待高收益,等待期间客户再次出行不能购买理财产品,荒废时间要远远大于持有期间,一年下来,即使购买高收益理财产品,均摊空闲活期收益,一年下来其总体收益远不如一年定期存款收益,客户也会悄悄离开这家银行。

银行理财销售人员往往要在月末、季末、年中或年终,对所销售的理财产品进行盘点和调整,找出规律性客户有利于全面把握资金流向,从而好帮助客户实现最优的资产配置和收益最大化的投资组合。

有效衔接闲置资金

购买理财产品时,遇到客户账户资金处于等闲置之中,这就需要做好产品衔接。例如客户理财产品到期且无适合的产品,可及时帮助客户购买日日型无期限理财产品,其收益高于活期账户收益五、六倍。不能忽视的一点是,部分客户抵触非保本理财产品,如果客户认同非保本低风险理财产品,可以在等待满意理财产品期间购买日日型无固定期理财产品;如果客户较为谨慎,担心本金损失,或曾因购买理财产品遭遇资金亏损,可选择银行一天通知存款方式,在寻找满意的理财期间,既能收获高于活期的收益,也能做到保本收益固定安全,并且资金流动性也很好,一旦次日发行满意理财产品,可于当日办理好通知手续,及时购买到满意的理财产品。

精明的客户懂得踩准时点购买收益相对较高的理财产品。银行通常季度吸揽存款时,会发行较高的稳定收益理财产品,客户可以以购买货币基金方式等待时机,计算好日期提前办理赎回好货币基金,准确踩着高点购买到满意的理财产品。

合理匹配风险属性

个人喜好不同,有保守型、激进型。保本理财接受对象不愿意承担亏损,理应存入定期存款,但对于财富增值的欲望又驱使客户想要主动购买保本理财产品。

银行理财销售人员需要向客户明确理财收益问题。浮动收益理财产品收益不确定,底限本金不亏损,但收益可能为零。结构性保本理财产品收益浮动有区间,如果理财产品运作期间没有出现风险偏离,可以按照预期收益兑现,如果在运作期发生风险事故,其收益按照底限收益兑付,也会好于同期定期存款收益,这样能满足谨小慎微、又希望通过保本理财产品,获取高收益的客户需求。

激进型客户可以购买非保本理财产品,根据资金不同选择不同起点。非保本理财浮动收益理财产品起点是五万、十万甚至更高的百万、三百万。高风险伴随高收益,或可满足激进型理财需求。

部分客户忙于工作即无暇打理资金,又无暇关注股市博弈。这样类型客户资金一旦闲置则高达百万以上,可尝试私人银行理财产品,如集合理财计划项目产品。风险存在,收益也会高出保本理财收益较多。对于资金量达十多万的客户,选择风险二三级非保本理财产品,收益也较为理想。客户资金闲置期限不确定,但又不甘心购买保本理财的收益。银行理财产品中也有阶梯是收益理财产品。这样会依据客户购买理财产品持有期间来确定其收益。客户购买理财产品达到规定天数就会对应不同收益,随着持有期间递增而增加收益。

客户资金闲置期限明确。银行理财产品中有40天、60天、90天确定日期非保本理财产品。对于时间观念性较强的客户选择这样理财产品最为恰当。即满足时间约定,也满足激进心里博弈,收益高于保本理财产品。无论是客户还是银行理财销售人员,首先要了解清楚个人或对方需求,对应选择适合的理财产品,避免因风险出现不能刚性兑付而产生的不满泄愤事情,真正做到卖者尽责、买者自负、自担风险,形成金融市场良好的销售理财氛围。

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