• 多盈理财APP

    打造您的超级银行!

客服热线: 400-009-1833

谁是你闲钱的理财之“宝”

  • 来源:多盈金融
  • 2013-09-22
  • 热度 ( 7℃ )

  各种打理短期资金的理财之“宝”并非创新,而是把电商平台和货币基金做了“链接”,大力拓展了客户群体,把一大批原来不了解货币基金的客户吸引过来。

  文/本刊记者 尹娟

  忽如其来,在“余额宝”的带领下,各种理财之“宝”充斥着我们的网络世界——活期宝、定期宝、盈利宝、现金宝……高收益、高流动性是各种“宝”的共同特征,数十倍于活期存款利率,只需要几十元、几百元就可进行投资,谁还甘心让自己的钱躺在活期账户上睡觉呢?

  总体上看,各种“宝”都属于短期资金管理工具,但它们之间到底有什么差异和特性,在选择时有哪些需要侧重的地方?

  “链接”货币基金和理财基金

  目前各种“宝”都是瞄向了消费者和投资者账户上的活期资金。生活中,我们总是要预备一些活期资金满足各种需要的。这也是活期存款收益虽低,但余额惊人的主要原因。要想提高这部分资金的收益,主要有两种途径,一是购买银行的灵活理财产品,但这种投资的门槛设置在5万元,这就把一大批账户上有点小钱的客户拒之门外了;第二种方式是基金公司的货币市场基金,在国外货币基金一直都有“准储蓄”之称,收益高,流动性也好。而各种“宝”并非多大意义的创新,而是把电商平台和货币基金做了“链接”,大力拓展了客户群体,把一大批原来不了解货币基金的客户吸引过来。这也是支付宝“余额宝”推出后,一下子将背后的天弘货币基金规模壮大的原因。

  在“余额宝”火起来之后,天天基金网推出了“活期宝”、“定期宝”,金融界推出了“盈利宝”、众禄推出了“现金宝”。各种“宝”也都是和一只或是多只货币基金进行了链接。

  如“余额宝”与天弘基金进行合作,投资者实际上是购买了天弘增利宝货币基金;“活期宝”采用了一对多的模式,投资者可以选择南方现金增利货币A、华安现金富利货币A、宝盈货币A及长城货币A等货币基金产品;客户存入“盈利宝”的资金相当于申购了鹏华货币基金;众禄的“现金宝”,其背后是海富通货币基金。略有不同的是天天基金网的“定期宝”,投资者存入的资金购买了工银或是南方基金的几只理财基金产品,期限从7天到60天不等。

  发挥平台优势

  既然如此,为什么不直接投资这些基金,而是选择“宝”们呢?平心而论,两者并没有本质上的区别,我们可以把“宝”们理解为上述基金的销售渠道之一,当然,结合各种平台的优势,货币基金及理财基金的利用将更加灵活。

  如市场占有率最高的“余额宝”,消费者可以采用充值的方式,将自己“支付宝”账户上的资金或是采用快捷支付的方式把借记卡上的资金转入到“余额宝”账户中,这个操作的实质是购买了天弘基金的的天弘增利宝货币基金。从而提高支付宝账户、活期账户上资金的收益水平。而且,作为被打通的平台,淘宝网的大部分消费你都可以直接选择以“余额宝”账户上的资金进行消费。当然,你也可以选择把资金提取出来,转出到自己的银行卡中,“余额宝”的转入和转出都可以实时完成。

  又如“活期宝”等第三方公司的平台,打通了多家基金公司不同产品之间的界限。举个例子来说,当市场走势低迷时,投资者可以选择在货币基金产品中“避风”,这时候就可以把资金充入“活期宝”、“现金宝”等账户中,为流动资金获得更高的收益;而市场形势回暖时,则可以转入到第三方平台上的诸多股票型基金产品中。这与基金公司的基金转换有相通之处,不同的地方在于:基金公司的转换仅限于本公司的产品,选择面较小;而在第三方平台上,则实现了不同基金公司不同产品之间的快速转换。

  另外,各种“宝”们也在一定程度上进一步降低了理财门槛,如“余额宝”要求只要是1元的整数倍就可进行充值,相比较基金投资1000元的初始设置,门槛更低了。

  正解收益和费用

  “宝”们的高收益也是吸引大笔流动资金的重要原因,尤其是很多宣传中都把利率倍数作为了一种宣传手段——“今日最高收益为4.6710%,为活期存款的13.3倍!”

  事实上,这种表达方式并不准确,投资者需要正确理解“宝”们的收益究竟是如何计算的。

  如大部分“宝”所链接的是货币市场基金,所谓收益率准确地来说,是指货币基金的七日年化收益率。所谓七日年化收益率,是货币基金最近7日的平均收益水平,进行年化以后得出的数据。它所代表的是基金过去7天的盈利水平信息,并不意味着未来收益水平,也不能完全代表信息披露当日的收益率水平。事实上,这是一个平均值,如果过去7天中某一天收益忽高或忽低,对平均值的影响也会很大。

  反之,投资者可以重点关注的是货币基金的“日万份基金单位收益”。这个指标的含义是:货币基金每天运作的收益平均摊到每1单位份额上,然后以1万份为标准计算净收益的结果。这也是投资者按日计息的计算基础。

  “无需任何费用”也是常见的误解。对于货币基金来说,申购赎回是不需要扣除手续费的,但是基金的管理费,托管费,销售服务费都是存在的,这些费用并非一次性缴纳,而是从基金总资产中按日计提扣除,我们所看到的收益也都是扣除相关费用后的收益。

  关注投资账户安全

  第三方平台的账户安全,同样也是投资者需要密切注意的问题。如余额宝推出以来,已经有多起客户投诉余额宝账户中的资金被盗用。

  尽管支付宝官网上指出,用户转入余额宝的资金,是受到支付宝安全保障的。如果用户的支付宝账户经核实确实存在被盗的情况,余额宝账户中的资金被盗用且无法追回,支付宝将对用户做出补偿。但是对于被盗的认定,用户和支付宝之间仍然存在着争议,其处理方式也没有严格的流程规定。相比之下,银行、基金公司等处理方式已经较为灵活。

  类似的问题在其他的第三方平台上同样存在。对于投资者来说,在享受便利之余,安全问题同样不容忽视——网站是否具有充分的安全防卫措施?有没有足够的认证手段?投资者自身在使用时也需要保持良好的习惯,如不使用公共场所的网络进行操作,不轻易将自己的密码告诉他人,采用复杂的认证手段等等。

  • 【独家稿件及免责声明】凡注明 “多盈金融原创”之作品,未经多盈网书面授权,任何单位、组织和个人均不得转载、摘编或者采取其他任何方式使用上述作品。已获书面授权的,注明来源多盈金融。违反上述声明对多盈金融合法权益造成侵害的,将依法追究其法律责任。作品中的材料及结论仅供用户参考,不构成操作建议。获取书面授权请发邮件至:academy@51duoying.com
  • 第94133期

    经过了一年多的小步快跑的改革,人

关于多盈讲座

知识就是金钱!多盈网(www.51duoying.com)为广大投资者精选、梳理理财知识,以在线讲座的形式为大家答疑解惑,致力于让每位用户成为专业的投资者!

  • 存款时限 活期 整存整取 整存零取
    3个月 0.35% 1.1% --
    6个月 0.35% 1.3% --
    1年 0.35% 1.5% 1.35%
    2年 0.35% 2.1% --
    3年 0.35% 2.75% 1.55%
  • 贷款时限 商业贷款 个人住房公积金贷款
    1年以内 4.35% 2.75%
    1年至5年 4.75% 2.75%
    5年以上 4.90% 3.25%