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信托业触网两大模式PK

  • 来源:多盈金融
  • 2015-12-01
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在互联网金融飞速发展的当下,信托公司该如何根据自身优势与特点,学习并利用互联网思维,探索适合自己的创新路径?

信托作为传统金融行业,在互联网金融的后端(产品、账户)上有一定的优势,随着客户需求多元化发展,信托和其他传统金融一样通过互联网化来寻求创新发展,逐步向互联网金融的前端延伸。

目前,信托公司主要通过两类业务模式“触网”。一类是,信托公司自己成立互联网金融子公司,所有金融创新都是亲力亲为,这种模式可以简单理解为“信托+互联网”;另一类是,信托公司依托互联网公司的渠道开展业务,投资者实际的注册、交易都在互联网公司平台上进行,信托公司更多的是起到一个配合的角色,这种模式可以简单理解为“互联网+信托”。

金融产品设计、风控能力与使用体验,是投资者选择在哪家平台进行理财的最主要诉求。在信托业互联网金融创新的两大模式中,哪种模式更容易满足投资者的诉求呢?

调查显示,“信托+互联网”的业务模式中,作为信托系首家互联网金融平台的中融金服,其产品设计颇具代表性,而“互联网+信托”模式中,百度等互联网企业则更具代表性。

据中融金服副总裁韩家铭介绍,为了满足信托存量客户的流动性需求,中融金服分别设计了“金融产品增信项目”与“融粤系列”理财计划。“其中,‘金融产品增信项目’是为了满足客户对所持信托产品进行部分转让的需求;‘融粤系列’理财计划是为了满足客户对所持信托产品进行全部转让的需求。投资者通过对‘金融产品增信项目’与‘融粤系列’理财计划的投资,在满足自身投资收益需求的同时,也满足了信托存量客户对流动性的需求。”韩家铭说。

据了解,投资者在中融金服平台购买“金融产品增信项目”后,中融金服会在银监会监管下的金融机构对投资人进行明确的信息登记,通过受法律保护的架构,保障投资者利益。此外,由于中融金服母公司中融信托,既是上市公司子公司又是国有企业,还受到银监会监管,中融金服也同样会受到上述单位监管。此外,中融金服未来还将受到银监会普惠金融部监管,四重监管使其在产品法律架构设计方面十分严谨。中融金服通过“高阶战略”,建立起独具信托特色的金融生态系统,未来将为白领等高阶人群提供全方位的专业化金融服务。

目前,一些互联网企业与信托公司推出“互联网+信托”模式的金融产品,主要面向消费金融互联网信托领域,其受众与中融金服主打的白领阶层有一定区别。从实际投资情况来看,这款消费信托是否“卖座”主要依赖于场景与互联网公司。在场景方面,这款消费信托更符合大额延迟化消费场景。在整个交易过程中,信托公司的资产管理能力并未得到有效施展。而互联网企业在这类消费权益信托项目中,则展现出自身强大的流量优势,并将这项优势进行变现。

值得注意的是,部分小型互联网公司在对接外部信托时,对信托产品的底层资产、产品风险与产品投向等问题的调查,能否像百度等互联网巨擘一样清晰,还是值得投资者仔细考虑的。

产品风控与用户体验 两类模式各有千秋“信托+互联网”模式,金融机构可以更好的展现其资产管理、资产风险管理方面的能力。此外,在投资人权益保障方面与资金安全方面,以中融金服为代表的信托系互联网金融平台也显示出优秀的风控能力。

在投资人权益保障方面,中融金服除对融资方所持有的具体项目信息进行双层审核、筛除不良标的项目之外,还将委托第三方支付公司调用公安系统进行鉴权验证,并分析借款人信用报告,校验个人身份、银行卡信息以及信用记录,以维护投资人利益。在投资人资金安全方面,公司则响应监管部门的四项基本原则,承诺不提供担保,不搞资金池,不非法吸收公众存款。平台施行全程第三方资金托管,只有通过用户本人验证后才可对账户资金进行操作。

不过,受制于技术力量的限制,与百度、阿里等互联网背景的企业相比,传统金融机构旗下的互联网金融平台在用户体验方面还是稍显逊色的。“互联网企业的最大优势就是用户体验。比如在注册时,一些互联网背景的平台2-3分钟也许就完成了注册。”互联网金融产品资深投资人李海洋表示:“而一些传统金融机构背景的平台,有时就需要4-5分钟才能注册好。”

据李海洋介绍,那些资金完全进行第三方托管的平台,投资者在注册后会得到两个账号和密码。一个是互联网金融平台的个人账号与密码,另一个是第三方资金托管账户的个人账号与密码。两个账号与密码相互独立,使投资人的资金与平台之间完全隔离。“注册时要分别注册两个账号与密码,多用掉几分钟也是正常的。”李海洋这样解释道。

重塑适应互联网金融发展的业务模式、组织流程和风险管理机制,将给信托业带来更多机遇。而互联网金融服务模式的便捷与高效,对信托企业的创新转型、摆脱同质化和形成核心竞争力起到推动作用。“信托+互联网”与“互联网+信托”模式的PK未来仍将继续,不过对于可以自由选择资金投向的投资者而言,这种良性的竞争可以让他们成为最终的受益者。

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