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如何挑选银行理财产品 请看以下三步骤

  • 来源:多盈金融
  • 2015-12-17
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银行理财在大家眼中一直属于安全级别比较高的理财产品,然而并非所有的银行理财产品都可以放心大胆的购买,一不小心买错了也有亏损的可能。如何买到“稳赚不赔”的银行理财产品?融360理财分析师教大家三步走:

第一步:看理财产品是否银行自主发行

之前爆发过很多起银行理财产品“飞单”或亏损的案例,不过案例中投资者买的并非真正的银行理财产品,而是银行代销的理财产品,如基金和保险理财产品等。一般来说,银行理财产品为银行自主发行,风险普遍较小,而银行代销理财产品风险大多比较大。大家在购买银行理财产品之前要做到“一问二看”,一是问工作人员理财产品是否银行自主发行,二是看产品说明书与工作人员说法是否一致。

如果你的风险承受能力不高,那就老老实实的买银行理财产品,千万不要因为理财经理向你吹嘘其它产品收益多么高、风险多么低就无所顾忌的买了,要知道过去的收益并不代表将来的收益。

第二步:看理财产品风险等级

如果你购买的是真正的银行理财产品,接下来要看它的风险等级。银行理财产品分为五个风险等级:PR1级(低风险)、PR2级(中低风险)、PR3级(中风险)、PR4级(中高风险)、PR5级(高风险),对应的投资者类型分别为:谨慎型、稳健型、平衡型、进取型、激进型。其中大部分理财产品的风险等级在PR2级以下,少部分为PR3级,PR4及PR5级极少见。PR1级的产品为保本类理财产品,PR2级的产品为比较安全的非保本类产品,风险系数都很低,绝大部分投资者买的就是这两类产品。虽说有可能达不到预期收益,但是本金亏损的可能性极低。不过PR3级及以上风险级别的理财产品就要谨慎购买了,能否获取本金要看资金实际运营情况。

第三步:看理财产品类型是否为结构性

如果你购买的是PR1级或PR2级的理财产品,只能说本金无忧,要想保证收益也能拿到手,还要看产品是否是结构性理财产品。结构性理财产品通常挂钩股指、股票、汇率、黄金等高风险标的,收益率是一个区间,要参考标的资产在观察期内的表现而定,计算方式比较复杂。如果运气不好,收益为零的情况也时有发生。在每个月未达到预期最高收益率的理财产品中,大部分都是结构性理财产品。

经过了以上三步筛查,你确定自己购买的是银行自主发行的、风险等级在2级以内的非结构性理财产品,那么基本上可以高枕无忧了,如期获得本息的可能性可以达到99.9%。有人要问,为什么不是100%呢?主要有两方面的因素。

一方面,在每个月银行发行的六七千款理财产品中,总有几款达不到预期最高收益率,不过数量不多,平均每个月20-30款,排除结构性理财产品之后不到10款。大家不用太担心,这不到10款的理财产品中,即使没达到预期收益率,实际收益率与预期收益率相差也不会太远。

另一方面,今年5月存款保险制度正式实施,银行允许破产和倒闭,如果这种情况发生,投资者的钱就只能从清算资金中赔偿。不过这一点大家更不用担心了,银行破产或倒闭的几率有多大呢?反正未来相当长一段时间内不太可能。

以上三点是要求投资者格外注意的,不过事实上很多投资者还有两点不必要的疑问。

一、银行理财产品是否国有大银行的更安全?

其实不管是国有大银行还是地方小银行,只要产品没买错,风险级别相差无几,小银行和大银行一样安全。此外,国有银行理财产品收益率要远高于中小银行,所以一般不推荐大家购买。

二、非保本类理财产品是否不安全?

看理财产品是否安全并不是看它的收益类型,而是要看风险等级。虽然风险等级为PR2级的理财产品都是非保本浮动收益类的,但实际上这类产品安全级别很高。

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