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打工仔的投资理财攻略:从银行理财到p2p再到多盈理财

  • 来源:多盈金融
  • 2015-12-28
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    在物价飞涨的年代,如果你还单纯依靠存活期、放余额宝,你一定会比同等收入的人越来越穷,时间越长,你们的贫富差距一定会越来越大。我2010年毕业,不是富二代,也没有本事去创业,我唯一能做的不断提升自己,让老板心甘情愿付我更高的工资,然后使拿到手的工资能快速稳健的增值。工作五年了,我现在总资产50万。其实,从大学就有理财意识,真正理财是从2010年开始的,只是整个过程并不顺利,不过我却在不断摸索中快速成长起来。我在理财中所走的弯路、成功或者失败,希望对其他人有启发。

   一.我是怎么买银行理财产品的,这里面有啥诀窍。

   2010年,我刚毕业,存款不是很多。当时我想买银行理财产品,不过银行理财产品最低门槛要5万。没有这么多钱,怎么办?于是我鼓动了我的大学同学,教育他理财是个意识,是个持久战,给他算收益,诸如此类。终于他被我说动了,答应和我一起凑钱买银行产品。但是,两个人的力量还是有限,钱还是没凑够。于是我又找了我同事,当时三人和凑了5万元,以我的名义买了9个月的理财产品,收益率6%。至此,以后每月发完工资后,我都会留出部分钱,和别人一起凑钱去买银行。因为理财产品都是有期限的,没到期是不可以取出来的,这样也能逼着我自己省钱了。

   我为什么凑钱都要买银行理财产品呢?

  一方面是因为银行理财产品安全性高。银行理财产品怎么说也是老百姓购买最多的理财品种,又是银行发行的,比较可靠。另一方面是因为银行理财收益率要比比定存和活期要高很多。

多次买银行理财产品,我从中总结了一些诀窍,希望对你有帮助。

   1.应该买哪类银行理财产品?

   理财的首要原则是安全性。市场上80%的银行理财产品都是非保本浮动收益,只有20%是保本的。即便这么高比例的非保本银行理财产品,但是却很少有听说银行理财产品不能兑付的。由此可见,非保本的银行理财产品安全性一样很高,和保本的不相上下。而非保本的银行理财产品收益率却比保本的高出1%-3%,非保本的收益率多在5%以上,而保本的多在4.5%以下。所以,你只要买收益率在8%以下的非保本浮动收益就没多大问题。(特别提醒:收益率超过8%的非保本银行理财银行理财产品具有一定的风险。因为收益率越高,风险则越大)

  2.在什么时间买合适?

   一般在月末、季末、年中、年末以及一些节假日,比如国庆节前夕、春节前购买银行理财产品,收益率普遍高些。因为这是银行存贷比考核的重要时间节点,银行为了揽存,会提高理财产品的收益率。除此之外,银行理财产品都是有募集期的,比如某款产品51-55号募集,56号才起息。我刚开始也不懂这些,以为我今日买次日就能起息,事实并非如此。如果你在51号买,那你的钱要在银行放5天直到56日才起息。这5天是没有任何利息的。有些人可能会说,那我干脆55号买了。如果你在募集期的最后一日购买,可能存在的一个问题是,你去买的时候,产品规模已经募集够了,没有额度了,你买不到。尤其是收益率在6%的风险较低的产品,一般募集期的第一天就卖得差不多了。 这就意味着你要把控好购买的时间节点。

   3.买哪些银行的产品收益率更高?

很多人会觉得四大行的产品很安全,名气又大,不如买四大行。事实却是,四大行的银行理财产品收益率普遍偏低,超过5.5%的产品寥寥无几。以我的经验,城商行的产品收益率普遍比大行要高,比如江苏银行、宁波银行、南京银行等地区性银行收益率在6%以上的产品较多,安全性也不错。同等条件下,还是买城商行的理财产品吧。

   二.我为什么从银行理财产品到P2P

   2013年,我第一次接触p2P,我被它的低门槛、高收益吸引。于是我放弃了银行理财产品转而投向P2P。我之所选择P2P,一个非常重要的原因在于p2p门槛低,不像银行理财产品一样有5万的购买门槛限制。如果你要投资P2P,必须得了解这些。

  1.P2P的风险还是比较高的,比银行理财产品要高。

不同P2P平台的产品收益率参差不齐,收益率越高对应的风险则越大。最好选择收益率在10%以下的平台和产品。超过10%p2p,风险就不可控了,不过收益率低于10%不见得就一定安全。

   2.选择什么样的P2P平台?

   选平台还是非常重要的。跑路的P2P平台成立时间多在半年之内,而且大部分产品的收益率偏高,多在10%以上。在选择平台时,最好选择成立时间较久的。如果不懂就选择名气大的又有知名机构投资的平台,比如积木盒子、有利网等。

我刚开始在有利网投了20000元,都安全兑付了,确实还不错。

   三.我为何彻底放弃银行理财和P2P转向股市和多盈理财

   现在我已经全面放弃银行理财产品和p2P。目前,我有20%的投资资金在股票账户,80%在多盈理财的信托理财通。这几年,我的资产配置比例一直在变化。这种变化,一方面基于我的财务状况,一方面由于我的理财知识和经验的增长所带来的认知变化。为何我会有这样的资产配置呢?

  首先来说说,我为什么放弃银行理财。

  1.银行理财产品门槛高,凑钱很麻烦。

   虽然之前和朋友一起凑钱买理财产品,但其实很麻烦。有时候,哪个朋友急需钱,我就得找新的人凑,很耽误时间。关键是,不是次次都能凑到,也不是次次都凑的刚好。

  2.银行理财产品不能跨行购买,若看上别家银行的收益高的产品,必须办该行的银行卡才能买,麻烦。

   我手上总共就三张银行卡,上海银行、浦发银行和招商银行,我也只能买这三家银行的理财产品,不能买其它家的。只是,我发现,很多家银行的理财产品收益率都比这三家高,这次可能是南京银行高,下次可能是宁波银行的高。每次看到高收益的理财产品,不能老是去办卡。再说,全国这么多家银行,我也办不过来。

   3.每次要挑选出高收益、安全的银行理财产品很麻烦。

即便我有很多家银行的银行卡,某个时间段,哪家银行的理财产品收益高,我得一家家去了解,一家家去看,这个也很麻烦。

  4.多盈理财上也能买银行理财产品,而且更加便捷

  多盈理财APP是我的一个理财圈朋友介绍给我的,在手机上操作很方便。在多盈理财体验了一段时间后,感觉很不错,安全实惠。多盈理财上有很多银行理财产品,收益率多在5.7%以上,6%以上的产品非常多,都是高收益的,不用自己去挑选了。

同时,多盈理财上的银行理财产品门槛很低,1元就可以买,我不需要每次都去凑钱。另外,多盈理财上的银行理财产品可以跨行购买,很便捷,购买速度很快。所以,我干脆就直接在多盈理财APP上购买银行理财产品了。不过,我现在已经也不买了,至于为什么,我后面会说到。

   再来说说,我为什么放弃了P2P,加大了多盈理财信托理财通和股市的投资。

   1.p2P风险较高,没有信托理财通安全

   很多平台对p2p的借款人信息披露很少,谁借的钱,这个人经济实力怎么样,信用怎么样,我很难得知。即使你炒股的话,至少也知道自己买的是哪只股,公司定期会有信息披露,这家公司做什么的,盈利情况怎么样,可以了解到这些信息。即便股票跌了,那也是自己选择的,涨了当然最好。而P2P风险甚至比股市还高,但收益率高点儿不过20%左右。

说这么多,我想表达的就是P2P风险高。如果真要追逐高风险、高收益的投资,还不如去炒股。收益率超过10%以上的P2P风险几乎不可控,血本无归都有可能,炒股还可以根据自己的风险承受割肉,起码还会有部分本金。

当然也有很多人担心炒股的风险,比如我本人。所以,股票账户里只配置了20%的资金。我还是希望投资收益较高的稳健产品,这正是我转向多盈理财信托理财通的根本原因。

   多盈理财的信托理财通是对接信托产品的,还款来源是信托产品。信托产品跟P2P一样也有借款人、风控措施、担保方。不过信托产品怎么说都是由信托公司设计发行的,信托公司也是受银监会监管的,属于正规的金融机构,风控能力和机制肯定比P2P平台要好。再说,信托产品发展这么多年,也没听说哪款产品最终不能兑付给投资者的。多盈理财还给所有的信托理财通产品提供本金保障,安全性比P2P高很多。

 2. 多盈理财的信托理财通收益率和P2P差不多。

  多盈理财是一家专注精品、安全理财的,产品收益率在7%-10%,性价比要比P2P高很多。一般来说,靠谱的P2P产品收益率也是在7%-10%左右,这和多盈理财的信托理财通的收益率差不多,但P2P的安全性却远远不及多盈理财的信托理财通。我之前买的是多盈理财的银行理财产品,银行理财产品虽然安全性非常高,但是收益率多在5%-7%,没有信托理财通高。所以,我现在不买银行理财产品、也买不P2P,大部分都用来购买多盈理财的信托理财通了。

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