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互联网理财如何走?土豪向左带你飞,屌丝向右 你转哪

  • 来源:多盈金融
  • 2016-01-12
  • 热度 ( 201℃ )
  14万超级土豪、上百万大土豪、庞大的中产阶级、还有无数的屌丝,手里拽着上百万亿的可投资产,却只能在低息的银行产品、上串下跳的股市和奄奄一息的房产中选择,一个P2P就搅得天下大乱,悲剧啊!有痛点才有机会,传统巨头、创业新兵都觊觎着理财这块蛋糕,蓝海有多蓝、火坑在哪里,本文将为您简要梳理。

  高净值人群财富管理走的是高冷路线,更依赖于线下服务和体验,在短期内对于互联网创新企业并没有太多机会。但反观理财的长尾市场,由于获客渠道更广泛,客户维系边际成本更低,它必将是互联网金融创新的主战场。

  土豪有多少

  据招行和贝恩公司的联合报告分析,截至2014年底,中国个人持有的可投资资产规模达到112万亿人民币,其中,拥有1千万人民币以上的高净值人群数量超过100万,人均持有可投资资产约3千万人民币,共持有32万亿人民币。

  土豪投什么

  从2011年到2015年初,高净值人群的资产配置发生了一些显著变化。在基准利率维持较低水平的背景下,现金和存款等流动性资产所占比例由18%下降到13%,债券等固定收益类资产的比重也由8%下降至5%,而银行理财类产品以稳定、安全和交易便捷等优势稳定维持着14%左右的份额。随着兑付危机的频繁爆发和2014年底《信托业保障基金管理办法》的出台,融资类信托产品的资产配置比例下降至10%。在限购等调控政策的影响下,房地产投资在资产配置中的比例大幅降低至10%,与此同时,随着股票市场的重新活跃,公募基金和股票投资的比重分别上升至11%和26%。基金专户理财等渠道以高灵活性、低门槛、以及略高于同类融资类信托产品的预期收益率,吸引了较多高净值人群,其比例也上升至10%左右。随着余额宝对互联网理财热情地点燃,以P2P为主力的互联网创新金融产品受到追捧,虽然体量还很弱小,但其发展速度和创新活力必将抢占越来越高的市场份额。

  土豪想出海

  随着中国经济转型升级的推进,经济增长速度放缓成为“新常态”,在人民币贬值预期的影响下,公众对风险对冲和资产全球化配置的需求越来越大。特别是2015年6月国内股市发生系统性风险之后,为数不少的高净值“中产阶级”一夜回到解放前,这让幸存的高净值群体更加紧迫地意识到拓展海外投资渠道,实现资产分散管理的必要性。据贝恩公司调研数据显示,2015年初,37%的高净值人群拥有海外资产配置,其中超过半数表示将会考虑增加海外投资,另外40%左右保持不变,仅有不到10%会考虑减少海外投资。对于净资产过亿的人群而言,因资产规模更大,风险分散化要求更高,他们对海外投资也更具热情。约有57%的超高净值人士已有境外投资,并看好未来增势。

  土豪出海去哪里

  相对于国内投资渠道,海外投资渠道更加广泛,高净值人群在海外投资的选择也更大。作为离大陆最近的国际金融中心,香港不仅具有完善的金融基础设施,而且在语言、税收等诸多方面具有优势,因此他一直是内地高净值人群海外投资的首选之地。紧随其后,是美国、澳大利亚、加拿大、新加坡等国。

  谁带土豪飞

  对于高净值人群而言,财富管理不仅仅是资产的保值增值,在此之上,他们对财富传承、家庭教育、生活品质等方面的综合服务需求也非常巨大。就从业人员的要求来看,财富管理人员既要具备很高的客户维系能力,又要具备广阔的视野和敏锐的判断力,而资产管理人员更多的要求深厚的产品专业素质。

  屌丝理财——互联网金融的黄金坑

  高净值人群财富管理走的是高冷路线,更依赖于线下服务和体验,在短期内对于互联网创新企业并没有太多机会。但反观理财的长尾市场,由于获客渠道更广泛,客户维系边际成本更低,它必将是互联网金融创新的主战场。金融产品的购买具有一定专业壁垒,对于普通投资者而言,他们需要全面丰富的投资品类,以及具有高度专业素养和丰富实操经验的理财顾问进行投资理财再教育。对于理财顾问而言,作为连接产业链承上启下的中端,他们需要上游丰富的金融产品供给、以及下游大量客户资源。至于琳琅满目的金融产品生产方,需要的自然是量大出货快的分销渠道。

  对于长尾的理财市场乃至整个财富管理市场,重要的是两点:渠道和产品,但最重要的只有一点:产品!

  互联网理财的机遇与挑战

  理财的本质与金融的本质具有一致性,即风险定价,对于特定个体而言,则表现为预测既定风险水平下的收益或既定收益下的风险水平,其核心就是评估金融资产的质地。在互联网与金融融合发展的过程中,金融资产的现金流生成形态虽然发生了一些变化,但到目前为止,创新更多地发生在流量入口端,主要表现为金融的互联网化,而理财产品的独特性在于它是基于信用的购买,单纯的流量获取策略只能短期的获客,难以实现长期稳定的转化,如果缺乏优质金融资产生产能力,这种创新将难以持续。随着移动互联网的普及和人们行为习惯的改变,越来越多的金融资产形成模式会发生改变,基于场景的金融创新将成为下一阶段的突破点。那些通过自建场景,获取高粘性用户,并在积累用户行为数据的基础上拓展相关联垂直场景,精准预测现金流动态状况,以此反向定制金融产品的创新项目将形成自身的独特优势,必将成为资金重点关注的对象。

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  • 存款时限 活期 整存整取 整存零取
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    2年 0.35% 2.1% --
    3年 0.35% 2.75% 1.55%
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    1年以内 4.35% 2.75%
    1年至5年 4.75% 2.75%
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