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公积金利率调整对楼市刺激有限

  • 来源:多盈金融
  • 2016-02-19
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  春节后的刺激政策来得比往年都要更快一些。2月17日晚间,央行等三部委宣布职工住房公积金账户存款利率将统一按一年期定存基准利率执行,即上调公积金存款利率至1.5%。
  我国建立住房公积金制度的目的,是由国家、单位、职工三方共同筹集资金,主要以发放低息住房贷款方式,帮助缴存职工解决住房问题。但由于计息太低,此前一直有一种声音,说公积金制度是“穷人补贴了富人”。此次公积金存款利率的提高,不仅是住房公积金收益和缴存职工存款收益之间的再分配,也体现出公积金政策层面的思路变化,希望能够体现一种公平性,激励更多人有意愿去缴纳公积金。公积金规模上去了,就可发放更多公积金贷款,从而达到支持楼市的目的。
  然而在笔者看来,此次公积金利率调整对楼市刺激效应有限。
  为何这么说?一方面,从利率变化来看,政策利好是将当年归集和上年结转的公积金计息,从过去的活期存款与3个月定存改为一年定存,按照目前的利差计算只有1.15%与0.4%。也就是说,你当年缴存的公积金的收益率提高了4倍多,上年转结的余额的收益率则提高了近40%。虽然从比例来看似乎还不错,但1.5%的利率本身并不高,也就是说,除了当年归集的一小部分之外,此举对于提高存量公积金存款利息收入幅度其实非常有限。
  举个例子,如果小王上年结转公积金10万元,原存款利率为1.1%,现利率提高为1.5%之后,结转部分一年利息提高400元。今年小王的公积金每月月初到账2000元,原存款利率为0.35%,现存款利率为1.5%,1年利息收入将提高145元。利率新政实施后,小王一年公积金存款利息仅增加545元。
  另一方面,对于参加住房公积金的人来说,考虑的往往不是公积金存款利率有多少,而是未来购房时能够享受比商业贷款利率更低的按揭利率。但是,目前公积金购房的主要困难在于贷款上限太低、混合贷实际贷款门槛又比较高,导致公积金贷款使用范围有限,使其只能被部分首付能力高的人群使用,这才是影响购房者使用公积金积极性的痛点。
  当然,公积金利率调整应该只是公积金改革的一个方面,相信未来监管层围绕住房公积金的改革措施还会不断推出,如将农民工、个体户纳入公积金保障体系,探索公积金异地使用,拓展公积金投资范围(在房屋装修、大病提取、旅游消费等方面做更多尝试),对中低收入人群进行定向扶持等等。届时,公积金的使用效率才会大大得到提高。
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  • 存款时限 活期 整存整取 整存零取
    3个月 0.35% 1.1% --
    6个月 0.35% 1.3% --
    1年 0.35% 1.5% 1.35%
    2年 0.35% 2.1% --
    3年 0.35% 2.75% 1.55%
  • 贷款时限 商业贷款 个人住房公积金贷款
    1年以内 4.35% 2.75%
    1年至5年 4.75% 2.75%
    5年以上 4.90% 3.25%