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定制理财计划让你成为三月女神

  • 来源:多盈金融
  • 2016-03-07
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  在女神进阶经济学里,在自己经济独立的前提下懂得对资产进行合理分配,是第二步。

  现代社会对女性的角色赋予了更多的定义和想象空间,事业上要敢拼搏,又要将家庭打理得井井有条。其实,女性一生要经历很多,从最初单纯无忧的女孩到贤妻良母,但无论角色如何变化,聪明的女性都应该懂得为自己、为家庭制定理财计划。

  家庭理财的主角超六成是女性,但其中大部分女性是家庭存折、信用卡、票据的“保管员”,并没有系统地为自己或家庭财务做过理财规划。不过,不同年龄阶段的女性,由于人生目标的不同、所处的阶段不同,理财的方式也自然不同。  

  1、初入职场,先储蓄后消费,积累投资本金

  刚毕业的女性,初入职场,在这个阶段一般没有储蓄观念,“拼命地赚钱,潇洒地花钱”,这时的你开始有了收入,虽然起薪可能并不高,但是这个阶段应当开始培养自己的理财意识,有储蓄的习惯,积累投资本金,这将对今后的理财人生起到很关键的作用。

  “这一阶段最重要的投资就是自己”,朱雅楠表示,投资自己并不是意味着把花销都用于吃好的穿好的,而是量力而为,把钱用在提高自身修养和能力上,例如参加培训提高职业技能,多看书,建立人脉资源等。

  首先,应从合理控制收支开始,不要做月光族。“可以充分利用各种生动、便利的记账软件等应用程序来培养记账和预算的习惯”。挖财高级定制理财专家翁伟琪也对新快报记者表示,要合理消费,形成良好的储蓄习惯。

  其次,可以合理使用信用卡从而增加现金的流动性。不过,也有理财师提醒,对于消费欲望强的年轻女性,在使用信用卡时一定要养成良好的用卡习惯,否则就会深陷卡债危机,沦为不折不扣的“卡奴”。  

  在这个阶段的资产配置,朱雅楠对新快报记者表示,由于年轻人的风险承受力高,建议把月收入的20%-30%用于强制储蓄。不过,她表示在储备到3-6个月的月支出作为紧急备用金的情况下(根据自身情况灵活掌握),可再将其中10%左右用于股票型、混合型基金定投,“这样做可以在未来5-10年为自己积累一笔可观的财富”。

  “知易行难,可以设定一些小目标给自己一些奖励”,翁伟琪建议,比如可以强制储蓄六个月,奖励自己一瓶小香水,预算三个月没超支奖励自己一支超喜欢的口红等等。

  此外,在保障方面,朱雅楠建议在社保健全的前提下,用不超过年收入5%的资金来为自己购买消费型意外险和消费型重疾险。

  2、组建家庭,有明确的生活规划,完善家庭财务组合

  当女性从单身生活逐步步入婚姻生活后,事业也进入稳定期,在这一阶段的女性开始有了新的生活规划,以及更多理财目标,比如买房、买车、结婚、生子等等。在理财前,要定期整理家庭的财务状况,“把手上的财务状况做一次详细的盘点”,翁伟琪表示,比如有多少存款、每月的现金流多少、每月开支预计多少、有什么大宗消费预计会发生等等。“这样就会比较清楚家里处于什么状况,也好安排后续理财”。

  “这个阶段的你需要将个人财务独立的视角转换到家庭财务健康”,朱雅楠表示,这时的家庭收入和支出都在上升,储备足够紧急备用金的情况下,丰富自己的投资知识以及投资渠道,积累相关投资经验,完善家庭投资组合。

  对于这一阶段的女性资产配置,朱雅楠建议首先将家庭收入的30%左右用于理财,一部分用于购买国债、银行理财产品、债券型基金等中低风险产品,一部分可根据风险承受能力配置股票型基金、混合型基金、贵金属等高风险产品。

  “这一阶段的家庭一般都背负着房贷、车贷等贷款,有某种给银行打工的感觉”,《优雅女人的幸福理财生活》一书作者李昊轩表示,因此,在理财方面首先要先架上一层安全网,也就是说要做好家庭的保险规划,健康保险和意外保险是此阶段必不可少的,由于女性的生理特征,也要加一些女性保险。

  朱雅楠也建议,这一阶段保险的保障也必不可少,建议用年收入的5%左右为自己和家人配置消费型意外险和消费型重疾险,还可以根据经济状况考虑配置定期寿险、分红型保险等。

  3、多重角色,储备教育基金,资产稳步增值为主

  步入35岁左右的女性,身上的担子也越来越重,不仅要抚养孩子,有些家庭还要承担起赡养老人的责任。在这个阶段,财务保障、稳健的资产增值十分重要。此时应把孩子的教育费用和家庭生活费用作为理财的重点,确保子女顺利完成学业,父母安度晚年。

  首先要尽早为子女做教育金储备。“由于教育是刚性的需求,教育金是一笔刚性的支出,在选择储备教育金的工具时,尽量避免高风险和过短期,越早准备越好”,翁伟琪表示,最好选择比较长期、稳健的理财工具。对此,朱雅楠建议,可以选择一种能与孩子一起“成长”,具有长期投资优势的产品,可以采用基金定投的方式给孩子储备教育金,5-10年后将是一笔不小的财富。

  在孩子1-2岁时要考虑为孩子购买保险、储备教育金。家庭年保费支出占年收入的5%-10%比较合适,保额应为家庭年收入的10倍。

  李昊轩认为,从子女出生到上中学这一段时间,可以将可投资资本的30%投资于房产,以获得稳定的长期回报;40%投资于股票、外汇或者期货;20%投资于银行定期存款或债券及保险;10%留作活期储蓄,作为家庭紧急备用金。此外,还要适当地增加健康保险和养老保险的保额。

  然后,从子女参加工作到退休的这段时间。女性工作能力、工作经验、经济状况都已经达到最佳状态,加上子女开始独立,家庭负担逐渐减轻,理财也应侧重于扩大投资。李昊轩建议,在投资种类的选择上,不建议选择过多高风险投资产品,应先选择一支固定收益类的产品,收益高于CPI即可,作为养老金。“剩余资金再去选择一些债券型和股票型的理财产品。随着退休年龄逐步接近,对于风险性投资产品应该逐渐减少”。

  4、步入中老年,稳妥投资为主,加强健康保障

  对中老年女性来说,稳定富足的生活和家人的身体健康是生活最大的期待。这个阶段也正是家庭财富高速增长时期,对财务保障和稳健增值的功能更为看重,同时更需要加强家人及自己的健康保障。

  “此时理财的原则应该是身体第一,财富第二。理财方式必须要以稳健为主,保本在此时比什么都重要”,李昊轩表示。

  朱雅楠也建议,这个阶段要开始为自己、家人储备养老金。养老金的储备期限越长,对女性的晚年生活越有利,因此中年需要开始准备专门用于养老的费用了,“这部分资金可以选择定投等小投资、细水长流的方式,也可选择分批投资风险较小的品种,比如国债、定存或固定收益的理财产品等,做好期限的选择”。

  此外,还应该适当地加大保险需求的投入,尤其是对重大疾病的预防,同时还应考虑购买定期寿险、养老险等,为晚年健康撑起保护伞,防止意外状况发生后造成财务危机。朱雅楠表示,这个阶段理财目标以保值为主,逐渐减少高风险理财产品的投资,中低风险产品如国债、银行理财、债券型基金都比较适合配置,对于资产较多并有一定投资经验的家庭来说,可适当配置一些高风险资产,如股票型基金、混合型基金、QDII等。

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