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理财不仅仅是追求高收益投资,开源节流,掌控自己也是理财

  • 来源:多盈金融
  • 2016-04-12
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  前几天接到一个大学隔壁宿舍同学的电话,主要想聊理财问题。她之前一直在北京工作,后来因为长期发展问题,就回去老家(三线城市)工作了。据她说之前一直没有关注过理财,前几天看到我在空间分享国债的说说,这几天又听见打扫卫生的阿姨说把钱都放余额宝,突然觉得自己太落后了,大有一种全民理财,就她自己还因为胆小,懂得太少而没着手理财的意味。其实熟悉我的人都知道我数学不好,对数字特别不敏感,但我是金牛座,对钱敏感是天生的。所以从毕业到现在,倒也尝试过不少理财方法,初见成效,前期因为分享的日志,也有许多友邻和朋友私q我说因为我的分享自己开始关注理财,甚至把工资都放在余额宝了,并开始做定存之类,所以分享自己经历的意义就在于:你可以影响身边的一些人,让关注你和你关注的人,过得更好。

  为了方便大家做参考,说几个生活中的案例吧。

  首先是我一个表妹,22岁,大学马上毕业,跟我说了下工资之后,问我要怎么规划这笔钱,现在还没正式走入社会就已经开始担心钱不够花。我的建议是:第一二个月,不要存钱,做一个大概记录,看下租房吃饭,基本开销是多少,能剩多少。然后从第三个月开始,计划开始存钱。她说我还想买衣服,我说完全没问题,存钱一定是要在自己所有开销之外去存,不要因为存钱去降低生活质量。如果习惯了大手大脚,那刚毕业的学生可以去银行做固定转存。每个月设定转存日和转存金额,这个转存金额会自动打到你工资卡的另一个账户,但是没有特殊情况,这个钱是不能动的。如果预计未来都没有什么大的开销,可以去做十二存单法。这个我想大家多少都听过,其次还有更长的36,60存单法,根据个人需要去做就ok。如果还有不懂的,去百度。

  其次说下刚那个同学。三线城市的该怎么存钱?比起一线城市,很多消息或者整体思想相对保守。我觉得理财不要太畏手畏脚了。就好像这位同学一样,她总觉得余额宝不靠谱,会赔之类,所以一直没关注。余额宝年化收益率7.4的时候她没投入,现在余额宝跌破5了,连扫楼道阿姨都普及余额宝了才意识到理财的重要性,那这段时间是不是也是一种损失?所以当市场上出现一个理财产品,大家都投的时候,你一定要多加关注下,看下是否有风险,如果综合考虑没风险,那一定要及时投入。不然对你来说就是损失。余额宝近期来看,只要没跌到跟银行定期一样,就完全可以继续使用。注意去开一个实名认证。不然当天只能提现五千。

  那对于毕业两年,手里有一定存款的人,应该做什么呢?我觉得分为两类。第一类就是已婚族。已婚的人基本房子车子都有了,手里也有点小钱,即使有baby计划,那baby爸这几年也有能力赚够养家的钱,那可以考虑国债。每年银行会在3到11月的10号放国债,分为三年期和五年期。大多数人都抢五年期,因为国债的利率是最高的,今年是五年期5.41,三年期5.0。之前普及过了,所有银行国债利率一样,这是国家规定。存多少钱进去,就看你未来三五年内的预算了。几千几万都ok。抢国债是技术活,基本电子凭证的国债是五六分钟就抢光了,毕竟中国人多,毕竟,有理财意识的中国人,也多。。。自己看着办就行。据说招行的很难抢,工行和交行还可以。

  然后就是我这类,没结婚,未来三五年内有买房结婚打算的,需要用到大金额的存款。那就不要买国债。因为国债提前取出来是不划算的。这类人又分为两类。

  第一类是,有存款但小于5万元。那就做定存。一年期。3.25。两年3.75.其他的自己看吧。我一般是做一年的。因为我总觉得我会有更多更灵活的理财方法。这是定存,其余的零用钱(包括基本开销,平日里各项娱乐消费,逛街,可预料到的份子钱,等等,全在余额宝)。银行卡就几百块,为了取现方便。很多人问,那一个月几百够了吗?不够,我刷信用卡。因为信用卡是免息的。那我完全可以刷银行的钱,而我自己的钱放余额宝赚利息。积少成多。到了还款日,统一还掉信用卡。

  第二类是,有存款并且大于5万元。并买房购车结婚计划都在两年后。那建议去做理财产品。现在各个银行都有理财产品。理财产品又分为保本和不保本两类。顾名思义,保本就是到期以后你的本金一分不少都给你。但是年化收益率会相对不保本的低。不保本的虽然利率高,但是有可能本金不保。我去建行咨询的时候,理财师跟我说,虽然是不保本的,但是目前还没出现过问题。你们年轻,可以尝试这个。当听到你们还年轻可以尝试的时候,立马说您还是给我介绍下保本的吧。

  其次就是,分银行。建行工行算国有银行,招行算商业银行。(艾玛,突然发现我啥时候开始居然懂这么多)商业银行的利率都高于国有银行。所以招行会是不错的选择。

  理财产品一定是五万起,所以不足五万存款的少年,继续努力吧!然后招行是一千一个阶梯去递增。又分为两种,一种是长线,两年三年四年五年,最多五年,很灵活,五年收益大概一万多。年份越短利率越低。一般长线的利率都在四点几。

  第二种是短线,例如88天,128天一个周期,周期到了就本息一起给你。短线的利率五点几。看起来比长期的高,但是总体算下来,还是长期划算。有人问为什么?因为任何理财产品都有一个计息日。大概就是你投了,人家不是从当天给你算收益,就好像你余额宝今天放进去后天才能看到收益一个意思。如果你投短期,等到一个周期到期,再投下一个,那中间这段时间就叫做“空档期”,算下来,比长期利率就低了。短期适合近期,近一年内有结婚买房购车计划的人。

  p2p的话,我没玩,因为去年纸黄金赔了一千多,今年说什么有风险的我都不投了。(比较怂)。有兴趣的自己了解下。

  这些都是放在明面上的投资理财,还有一些是需要你灵活来掌控的,包括生活中的各项开支计划。比如12年我学车,是因为那时候没有科目四,考的是杆,毫无驾车经验的我,我估计也就只能考杆能过了,于是坚决在元旦前牺牲所有周末去学车,一次性通过,花销在预算之内。而今年报考驾照的很多人,都是科二科三各种挂科。挂科补考就要钱,那这些对我来说都算是额外支出。ai?说理财怎么说到这里了?恩,省下的就是赚到的。也暂且算作是理财吧。

  最后说下人情债。关于借钱还款这回事。(下午思路太乱,想起什么说什么吧)。生活中免不了突然急用钱,或者有大的开销需要跟朋友借钱。我一般是,只跟最好的朋友借钱。

  借钱一定要说清楚借多少什么时候还,借的少就不必问是否是定期了,如果是借一万以上,一定问对方是否是定期存款,如果是,记得还钱的时候按照银行利率把利息给朋友。我个人认为,别人没义务把钱借给你,借给你是觉得你值得借,不要因为关系好,就忽略别人的损失。如果是活期,那就无所谓了,哈哈哈哈,恕我太现实。哈哈哈

  大的款项能跟银行借的,别跟朋友借。除非他们都是土豪或者近期都没预算。房贷利用公积金贷款还算划算。车贷,现在很多店都跟银行有合作,直接就是免息的。

  ps:我同学问完我理财之后,聊了好多其他有的没的,最后感慨说你这样太有计划累不,适当的休息下。其实我觉得很多问题真的要多关注,你不关注,别人关注,你就越来越落后。然后当你懂得够多,很多问题就是顺手捎带着就做了,根本不会累。况且试想下,再过十年你再理财再做生活计划,别人生活奔小康了,你还理财小白生活小白呢,你觉得谁更累?多跟你身边有生活计划理财计划的人聊聊,因为你不去问不去聊,很多人的方法就在自己的圈子里人家就消化掉了,我估计应该不是每个人都像我这么闲。。。)

  各个银行的客服也是个不错的渠道。打开网页,点击在线客服。我不懂的理财方法都去银行找理财经理问,但是,由于我数学不好不会算利率的问题,我每次都打开在线客服,让他们帮我看着我是否公式代入正确。恩,这个我到现在都承认,我数学真的不好。

  最最后,手上有闲钱的,快动起来吧。别让你的钱躺在银行睡大觉了~

本文来源作者:倾心蓝。

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