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投资:P2B与P2P你更倾向哪一个

  • 来源:多盈金融
  • 2016-04-15
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   P2B全称是互联网融资服务平台,有别于P2P网络融资平台的一种微金融服务模式。P2B是指person-to-business,个人对企业的一种贷款模式。网贷平台数量近两年在国内迅速增长,迄今比较活跃的有350家左右。

  互联网金融的出现为小微企业的融资难的解决提供了最佳的路径,比如P2P或P2B,都能够通过网络将投资人与借款人联系起来,以成本很低的方式实现资金的流动,大大提高了中国经济的活力与创造力。

  最近几个月的国内经济数据很是惨淡,而受到影响最大的毫无疑问应该是大量的小微企业。资料显示,目前我国中小企业超过4200万家,为我国的国民经济增长做出了极大的贡献,特别是对就业作用极大,但是这些企业所获得的融资十分匮乏,严重制约了中小企业进一步发展,也成为中国金融体系的最大短板。

  互联网金融的出现为小微企业的融资难的解决提供了最佳的路径,比如P2P或P2B,都能够通过网络将投资人与借款人联系起来,以成本很低的方式实现资金的流动,大大提高了中国经济的活力与创造力。

  同样是互联网金融的模式,P2P与P2B还是存在一些差别,由此带来了不同的趋势。一般来说,P2P指的是个人通过第三方平台向其他个人提供小额借贷的金融模式,客户对象主要有两方面,一是将资金借出的投资人,另一个是需要贷款的借款人。P2B可以算是P2P的升级版,是指person-to-business,个人对中小微企业的一种贷款模式。

  在国内,P2B比P2P还推出的晚,成长的速度也慢,但比P2P更稳健,对于追逐高收益但不愿意承担太高风险的投资人更为合适。目前,国内比较有名的P2B企业主要有芒果金融、鑫台汇、PPmoney、爱投资等等。

  简单的对比P2P和P2B,我们可以看出其中的几个不同,值得投资人考虑:

  1、审核方式不同,P2P在线上,P2B从线上到线下

  互联网最大的特点就是低成本和高效率,因此,大量的P2P平台在审核借款人信用的时候都只能依靠网络上的信用评价,可这种信用评价所使用的数据往往并不全面,也很难准确的覆盖到所有的借款人,造成后期的资金风险。

  P2B平台的诞生就是为了改善P2P们的风险,这些P2B平台往往与大的风险控制单位有紧密联系,能够最大程度的使用线上的数据进行大数据分析,还可以进行必要的线下审核,甚至去进行实地考察,由此保障资金的安全性。

  2、P2P的收益要高于P2B,但P2P的风险明显高于P2B

  在实际投资收益过程中,P2B的收益率会比P2B平台要高,一般来说,目前P2P收益率在15%左右,个别甚至有的会超过20%,而大多数P2B的收益率只有10%左右,相比之下,P2B与P2B逊色不少。

  可是,风险与收益是相伴而生的,P2P理财产品在让投资人心动的同时,也呈现出诸多问题,2014年11月至2015年1月底,全国共出现195家问题平台,自2014年起,跑路平台已超过50家。相比之下,至今还未有P2B平台出现跑路问题,安全性比P2B高出不少。

  3、担保方式不同,P2B担保企业往往比P2B更有实力

  根据相关法律要求,国内的P2P平台只是中介单位,不能提供资金,也不能为投资人提供担保,以此来避免出现连锁反应,从而降低投资风险。可是,如果没有担保,投资人对P2P的信心会受到很大影响。

  所以,在实际上,一般的P2P平台还是会提供变相的平台自身担保兜底,个别企业会引入第三方做担。不管是P2P的股东来担保还是找第三方,其担保能力实际上并不强,因此对平台的风控团队能力要求极高,否则难以控制好坏账率,不是一般的平台能够做到,由此也造成了很多P2P平台在运营中出现问题,造成了大量跑路现象,让投资人欲哭无泪。

  4、贷款对象差异,P2P针对个人,而P2B针对法人企业

  顾名思义,P2P贷款对象往往是个人,即便是企业,也几乎都是个人或家庭作坊式的微型企业,也并不要求提供实物担保,虽然灵活,但风险却极大。P2B平台正是基于P2P的难题进行改造发展而来,主要对象是中小企业,这些企业再小也都是法人,能够提供详细资料供审核通过,也会通过资产(不动产/股权)抵押来减弱风险。

  互联网金融如火如荼,为中国经济的发展正在贡献更大的动力,但眼花缭乱的平台也滋生了不少新问题,投资者在期望高收益的同时更不可忽视不同平台的风险控制能力,否则换来的可能是竹篮打水一场空的结局。还是那句话,平台有风险,投资需谨慎。
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