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微理财时代 互联网搭台观优劣

  • 来源:多盈金融
  • 2013-09-26
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  “微信银行”劣势在于尚不完善的安全性。摄影 张衡年

  财付通负责人近日表示,腾讯的战略是建立一个开放的金融平台,和金融机构共同创新设计产品。业内人士认为,此番表态,基本可以看出腾讯意欲借助微信平台打造包括微信用户、商家、财付通、银行等金融机构共同参与的大生态链。

  据记者了解,腾讯旗下的微信目前已达4亿注册用户,这或成为腾讯打造野心勃勃的大生态链的底气。而基于微信庞大的客户群,银行、基金等金融机构蜂拥而入,想要加入这一庞大生态链,以分得移动互联网金融的一杯羹。

  微信银行客户群庞大

  对于这一新兴事物,媒体更为关注,“微信银行”“微信理财”“微信支付”等新名词纷纷登场。据普益研究员付巍伟向商报记者解释,“微信银行”并不等于银行的微信账号含义比较广泛,其实指的是“微信用户+微信+银行”三者的互动,甚至还要包括“商家”和腾讯旗下的“财付通”。“银行是微信商业金融生态链的关键,由于资金最终需要从银行转出,所以银行在其中是很关键的角色。”

  “微信银行”与银行APP以及银行网点渠道的区别从客户群来看,“微信银行”的客户群更为广泛。“微信平台由于聚合了各个金融机构的用户,所有微信用户都是单个银行的潜在客户。这其实是微信商业生态链的基础。”付巍伟称。从用户体验和用户停留时间上,“微信银行”较其他两个渠道有着明显的优势,操作简便,加之社交媒体的属性,所以用户在平台上停留的时间更长;从沟通方式上看,“微信银行”比银行APP更人性化,但效果不如网点渠道的面对面交流;从营销精准性方面,“微信银行”与其他渠道比并无优势,但在营销延展性和营销成本上,“微信银行”具有明显的优势。“不过,从功能上来看,‘微信银行’所支持的银行功能与其他两种方式相比并不具有优势。另外在安全性方面,由于‘微信银行’推出时间尚短,存在一些安全隐患,不如其他两个渠道,但以后或可以通过流程设计和技术方案来解决。”

  总结来说,“微信银行”的优势在于其庞大的客户群、人性化的沟通、较强的营销延展性、较低的营销成本、良好的用户体验和长时间的用户停留。劣势则在于尚不完善的安全性。

  而“微理财”,其内涵与“微信银行”并不相同,主要指的是投资者通过微信平台所实现的投资理财。据记者了解,目前微信公众平台所推出的理财产品主要是基金和银行理财产品,以后不排除理财产品范围的扩大;“微信支付”,则是指微信账号通过绑定银行卡,在微信客户端即完成购物交易的新型互联网支付产品。

  微信客户粘性更加强

  据记者了解,从购物支付方式上看,微信支付与阿里巴巴并无太大区别,不过在使用范围上,得益于微信独特的功能,微信支付还具备现场扫描二维码的功能。虽然用户在微信与阿里巴巴的活跃程度都很高,但微信的客户粘性明显更强,使得微信用户在平台停留的时间更长。

  从投资理财方面看,微信平台更为开放,不仅基金的种类更多,而且还可以通过跳转手机银行页面购买理财产品。此外,微信平台得益于其庞大的用户基础和用户粘性,在平台停留时间明显更长。

  智能手机能够普及的秘诀便是其人性化的设计,而“微信银行”、“微信支付”将使得人性化的概念得以延展和加深。通过手指划动屏幕便可以完成“购物”“理财”“缴费”等等操作,而且只是在同一个“微信”的平台即可完成,这在过去是难以想象的。付巍伟认为,“可以说,微信商业金融生态链得益于其庞大的用户规模、用户粘性和开放性,使得其本身具有影响范围、沟通互动和交易成本上的优势,而这些是促成一个商业金融生态链成功的关键。”

  微信金融应严格准入

  不过,业内人士认为虽然微信商业金融生态链具有如此美妙的前景,但若要使这种美妙的前景成真,信誉机制是否能够成功建立是关键,信誉评级机制的缺失无疑会限制其发展。信息不对称会使得交易减少,市场萎缩。“淘宝网便是通过评价系统建立了使自身的生态链成几何倍数增长,这项机制有效地披露了卖家的内部信息,促成了那些拥有良好信誉卖家的成长,从而也放大了总交易量。在我国实体经济的信誉环境并不理想的环境下,互联网经济能够取得巨大成功,这是其中一个重要因素。”付巍伟称。

  “淘宝购物的技术、平台已经成熟,但微信平台的尚不成熟,目前甄别商家只能通过官方认证的方式,这将会使交易限制在很小的商家范围内,还不能促成一批草根英雄的崛起。”某业内人士向记者透露,“信誉机制解决的前提下,用户价值的提升和交易成本的下降会催生更多商业主体,这些商业主体得益于市场的扩大而益加壮大,淘宝卖家的兴旺便是一个例证。”

  具体到“微理财”,投资者在选择产品时对产品发行机构的声誉则更为看重。可以说,银行等金融机构,并不是说一旦进入微信平台便能成使理财产品的发售成倍地增长。银行自身的综合服务能力才是客户决定是否购买的关键。

  据记者了解,阿里巴巴在购物交易规模做大之后才逐渐引入理财产品,打造其完整的商业生态链。微信在运营成功不久便迫不及待地引入了基金等理财产品,或许这来自于激烈的市场竞争。然而信誉机制的建立对于整个市场的发展至关重要。业内专家提醒各方在微信平台巨大前景的幻想下冷静下来,确立一套行之有效的信誉机制。“首先,微信平台对引入的商家设置评价功能,对引入的金融机构则严格准入。相比而言,投资失败对用户的影响更大,所以仅仅依靠评价功能尚不能完全揭示其中存在的风险。因此微信对引入的金融机构须严格把关,以保障投资者利益,形成增信的效果。而对于购物,微信平台可以效仿淘宝网,设置评价功能,供消费者自由选择。”

  另外,金融机构须苦练内功,提高产品设计水平。理财产品的用户体验绝不仅仅是购买和查询的方便,资金的安全性和收益率才是客户关注的焦点。所以产品设计水平越高的机构借助微信平台的庞大用户规模,声誉会显著上升,从而发展壮大。而产品设计水平差的机构在微理财时代并不会获得多少好处。

  专家建议投资者在微信平台尚不成熟之前须谨慎操作,以确保自己的资金安全。投资者可以通过官方渠道了解微信和金融机构对交易流程安全性的解释,确定自己十分清楚之后,再做出自己的投资决策。

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  微信银行是银行通过微信端口接入手机银行模式的银行,通过微信银行,客户可实现账户查询、资金汇划、投资理财等服务,未来,除了提取现钞外的绝大部分实体银行业务,都可在微信银行完成。由于微信具有文字、语音、图片、视频和游戏功能,因此,客户在使用微信银行时,可通过文字、语音、图像等方式获得金融服务。

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