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[理财]多盈研究:短期理财产品利与弊 投资有技巧

  • 来源:多盈金融
  • 2013-04-18
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    在经济形式不明朗的弱市震荡时期,银行短期理财产品便开始走俏,不断上演被“秒杀”的购买情况。然而近期,银行短期理财产品却饱受“诟病”,原因在于银行在兑付期限上设下“玄机”,偷偷“吃了”投资者的活期利息,隐性下调了投资者的实际收益。

短期理财产品的优势

    银行短期理财产品如此受青睐,不是没有道理的。

    首先,短期理财产品期限灵活,1天、7天、10天、14天、21天、28天、30天、1-3个月不等,资金周转率较高,投资者可以根据自己的资金状况合理选择适合的产品。一般来说,短期理财产品比较适合闲置资金不确定性较强的投资者。另外,初次投资的投资者,出于谨慎,也比较钟情短期理财品,看到形式不对很快就能出来。

    其次,据初步统计,目前短期理财产品收益率普遍高于中长期产品。据多盈金融网数据统计,今年一季度商业银行发行的理财产品中,中长期产品和短期理财产品在收益表现上存在分化,其中中长期产品收益率呈大幅下滑,而短期理财产品预期收益依然保持在较高位。值得一提的是,7天、14天产品的预期收益率远远大于活期存款利率,且投资标的多为银行间基础资产和金融工具,风险评级较低,产品安全系数较高。

选择短期理财产品的风险

    我们在看到短期理财品的好处的同时,同样不能忽略其潜在风险。

    其一,产品期限藏猫腻,收益水平难达到预期。通常,银行在宣传理财产品时,往往强调年化收益率,而忽视告知投资者申购期和清算期的利息计算,理财产品的买卖过程包括申购期、产品期、清算期,资金在申购期和清算期的两个阶段是没有利息的。另外,银行理财产品经常出现兑付期拉长、延迟清算的现象,这样一来,年化收益率平摊到时间成本上面,预期收益难达预期。

    其二,短期理财产品是政策、利率风向标。相关政策出台、银行利率调整,最快作出反应的首先就是短期理财品。据多盈金融网统计显示,今年短期理财品平均收益低于去年,这也反映出近期市场利率水平的微幅下降。目前,高收益理财产品的审批更严格,随着监管越来越严,或将导致预期收益率下滑。在这些情况下,之前购买了中长期理财产品的投资者,其最终获得的收益率就会比短期理财品有优势。

多盈支招巧应对

    那么,投资者在购买银行短期理财品的时候,要如何应对才能免吃哑巴亏呢?

    多盈金融网建议投资者:

    1、尽量购买投资期限较长的产品,3个月左右的比较合适,一是投资周期较长的产品收益较高且相对稳定。此外,即使将清算日平摊在较长的产品期限内,投资者损失也较少。

    2、对于初次涉及银行理财产品的投资者来说,一定要牢记理财产品的预期年收益率不等于实际收益率。购买银行理财产品前多问多比较,如产品是否保本、收益最坏的情况等。

    3、关注收益率。由于投资范围不同,短期理财产品的预期收益率相差较大。即使是同类型产品,各家银行的预期收益率也各不相同。因而投资者要经过多方咨询后再做选择。一般来说,预期收益率比较高,市场风险相对较高,预期收益可能最终不能实现。而固定收益率的风险几乎为零,基本上可以实现,这就注定它不可能太高。

    4、留意赎回到账时间。投资短期理财产品,要注意赎回到账时间,因为每家银行交易规则不同。同时,要注意巨额赎回问题,避免因触动巨额赎回条款而导致产品暂停赎回,影响投资者资金流转。
 

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