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有“理”财会来切莫不理不睬

  • 来源:多盈金融
  • 2013-09-30
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  生活中,我们都需要和钱打交道,都要面临如何计划收支、如何进行投资、如何让自己老来无忧、如何让子女享受更好的教育等一系列问题,这都需要您用心打理家庭财富,下面我们就来说说家庭理财的一些基础知识。

  01 你不理财 财不理你

  家庭理财是关于如何计划家庭收支、如何管理家庭财富的一门学问,学会家庭理财,管理好自己的收支和投资,就可以尽早实现美好的生活目标。

  小王是个“月光族”,她说:“作为年轻人,每月工资就那么多,每到月底就手头紧,一年下来存不下几个钱,哪里还有什么财可以理?”

  国际金融理财师、认证私人银行家、中信银行(601998)洛阳分行财富管理中心副经理徐斐说,“穷”人更需要理财。理财并不是等有钱了再进行投资,而是要帮助您从没钱到有钱、从不会管钱到善于管钱,它是对人生和财富的全面规划。

  02 明确目标 规划先行

  要想理财首先需要弄清楚自己的财务状况,即自己的资产和负债情况。摸清家底还不够,还要比较准确地了解未来的收入和支出情况。摸清了家底,了解了自己的收入和支出情况,您就可以制定自己的理财目标和理财规划了。

  徐斐说,财务目标按时间长短可分为短期目标、中期目标和长期目标。一两年内要购买一台空调,这是短期目标;在未来两年至十年内要完成的目标,是中期目标;长期目标则是十年以上的。

  制定理财规划,需要权衡收入和支出,明确每年、每月从收入中拿出多少来消费、多少来储蓄,还可借助储蓄、证券投资、购买保险等手段实现财富增值。理财规划在实施的时候必需讲究策略,并要持之以恒。

  03 量入为出 量力而行

  俗话说:“吃不穷,穿不穷,算计不到一世穷。”每个家庭都要制定合理的收支预算。

  日常生活中,消费一般可以分为基本消费、意外性消费、奢侈性消费等。基本消费包括衣食住行等能满足基本生存需要的消费支出;意外性消费则是偶然性的消费支出,包括意外伤害、生病的医疗费用及其他意外事件带来的消费开支;奢侈性消费则是为了追求时尚、品味以及满足炫耀心理的消费支出。家庭理财首先要满足基本的消费需求和意外的消费需求,在此基础上根据自己的财力来满足奢侈性消费。

  现代社会人们生活压力很大,很多人为了早日实现有房有车的梦想,宁愿成为“房奴”“车奴”,徐斐提醒大家,买房、买车时一定要量力而行,根据自己的收入和负担能力合理选择,在认真权衡贷款时间以及首付、分期付款的压力后再进行安排。

  另外,信用卡的透支消费功能,为人们的生活提供了很多方便,但这并不意味着可以无限制地透支消费,因为未来的收入总是有不确定性,一旦花费超出了自己的承受能力,就会背上沉重的债务负担。

  04 看数字 学理财

  进行理财规划,您需要了解几个很有用的小定律,这些小定律能够帮您制定科学的理财规划。

  “4321”定律

  该定律适用于收入较高的家庭,这些家庭各项支出的合理比例是:40%用于房产、股票、基金等方面的投资;30%用于家庭生活开支;20%用于银行存款,以备不时之需;10%用于保险。

  “72”定律

  这个定律的意思是说,如果您有一笔存款,利率是x%(不考虑征收利息税),每年的利息不取出来,也就是复利计算,那么经过72/x年后,本金和利息之和就会翻一番。举个例子,如果现在存入银行10万元,利率是每年2%,每年利滚利,36(36=72÷2)年后,银行存款总额会变成20万元。

  “80”定律

  一般而言,随着年龄的增长,进行风险投资的比例应该逐步减小。“80”定律讲的就是随着年龄的增长,应该把总资产的多少投资于股票。这个比例等于80减去您的年龄再乘以1%。比如,如果您现年30岁,那么您应该把总资产的50%

  (50%=(80-30)×1%)投资于股票。

  “双十”定律

  购买家庭保险时用到的“双十”定律告诉我们,家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的10倍,每年的保费支出应该是家庭年收入的10%。假如,您的家庭年收入有12万元,那么总保险额度应该为120万元,年保费支出应该为12000元。

  “三一”定律

  房贷“三一”定律说的是,每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的3/1为宜,否则一旦有意外支出,生活就会捉襟见肘。

  需要说明的是,这些小定律都是对生活经验的总结,并非放之四海而皆准的真理,需要根据实际情况灵活运用。

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